चॅक

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Example of a Canadian cheque.
Example of a U.S. dollar cheque issued by a Canadian bank. If the bank account was in CAD, USD would have to be added to the cheque to make it be valued in USD.
Sample for a fictional cheque in the United Kingdom. The cheque is crossed (with ACCOUNT PAYEE written vertically in the middle of the cheque), which means that it can only be paid into a bank account, not to cash. Cheques issued in other Commonwealth countries are similar.
चित्र:Sample South Korean cheque.png
Example of a South Korean cheque, where the payee and signature are on the reverse side
A cheque drawn on the Regent Street (Clifton), Bristol branch of Westminster Bank, England dated 14 अगस्त 1956. Notice (a) the bank clerk's red mark verifying the signature, (b) the two-pence stamp duty, (c) this is a "Crossed cheque" disallowing transfer of payment to another account, (d) holes punched by hand through the cheque by the bank, and (e) there are no magnetic-ink characters for computer sorting — banks did not have computers in 1956 and had staff sort millions of cheques daily by hand.

चॅक (आम तौर पर) काग़ज़ का एक ऐसा टुकड़ा होता है जो धन के भुगतान का आदेश देता है। चॅक लिखने वाला व्यक्ति, जिसे निर्माता कहते हैं, उसका आम तौर पर एक जमा खाता होता है (एक "मांग खाता"), जहां उसका धन जमा होता है। चॅककर्ता, चॅक पर धनराशि, दिनांक और आदाता सहित कई विवरण लिखता है और यह आदेश देते हुए हस्ताक्षर करता है कि उल्लिखित धनराशि को इस व्यक्ति या कंपनी को उनके बैंक द्वारा भुगतान किया जाए.

मूलतः, इसमें कोई बैंक शामिल नहीं होता था और प्राप्तकर्ता के लिए यह ज़रूरी था कि वह भुगतान पाने के लिए व्यक्तिगत रूप से चॅककर्ता को ढूंढ़ निकाले. बैंक का प्रयोजन चॅक की विश्वसनीयता को बढ़ाना था; फिर, आदाता को केवल उस बैंक को खोजने की जरुरत होती थी जिससे वह आहरित था। आधुनिक बैंक इलेक्ट्रॉनिक तौर पर जुड़े हैं, इसलिए कम से कम उसी देश में, कोई भी चॅक किसी भी बैंक में सुसंगत है।

काग़ज़ी पैसे चॅकों से विकसित हुए, जो उसे कब्जे में रखने वाले व्यक्ति ("वाहक") को निश्चित राशि की अदायगी का आदेश है।

तकनीकी रूप से, चॅक एक परक्राम्य लिखत है[nb 1] जो वित्तीय संस्था को उस संस्था के पास चॅककर्ता/जमाकर्ता के नाम धारित विशिष्ट मांग खाते से विशिष्ट मुद्रा में भुगतान करने के लिए निर्दिष्ट करता है। दोनों, चॅककर्ता और आदाता प्राकृतिक व्यक्ति या क़ानूनी हस्ती हो सकते हैं।

व्युत्पत्ति और वर्तनी[संपादित करें]

1600 से लेकर 1900 के दशक तक अंग्रेज़ी में सबसे आम वर्तनी (उसके हर अर्थ में) check, checque, और cheque रहे हैं।[1] 1800 के बाद से, राष्ट्रमंडल और आयरलैंड में शब्द के वित्तीय अर्थ के लिए वर्तनी cheque (फ्रेंच शब्द chèque से) मानक है, जबकि अन्य अर्थों में केवल check को बनाए रखा है, जिससे लिखित रूप में दो परिभाषाओं में अंतर दिखाया जा सके.[nb 2]

अमेरिकी अंग्रेज़ी में शब्द की सामान्य वर्तनी है "check".[3]

इतिहास[संपादित करें]

चॅक का मूल प्राचीन बैंकिंग प्रणाली में रहा है, जिसमें बैंकर अपने ग्राहकों के अनुरोध पर, पहचाने गए आदाताओं को पैसे का भुगतान करने के लिए आदेश जारी करते थे। इस तरह के आदेश को विनिमय-पत्र के रूप में संदर्भित किया जाता था। विनिमय-पत्र के उपयोग ने व्यापारियों द्वारा माल और सेवाओं की खरीदी के लिए बड़ी मात्रा में मुद्रा (जैसे सोना) ले जाने की आवश्यकता को मिटाते हुए व्यापार को सुविधाजनक बनाया. एक ड्राफ़्ट ऐसा विनिमय-पत्र है जो आदाता की मांग पर देय नहीं है। (तथापि, आज अमेरिका के यूनिफ़ार्म कमर्शियल कोड में ड्राफ़्ट का अर्थ कोई भी विनिमय-पत्र है, जो मांग पर देय हो या परवर्ती दिनांक को देय हो; यदि मांग पर देय हो तो वह "मांग ड्राफ़्ट" है, या यदि किसी वित्तीय संस्थान पर आहरित हो, तो चॅक है।)

ऐसा माना जाता है कि प्राचीन रोमवासियों द्वारा[4] ई.पू. पहली सदी में प्रेस्क्रिप्शन्स के रूप में ज्ञात चॅक का प्रयोग किया जाता था। 3री ईस्वी सदी में फ़ारस और फ़ारसी सस्सानिद साम्राज्य के अन्य क्षेत्रों के बैंकों ने साख के रूप में ज्ञात साख-पत्र जारी किए.

ऐसा माना जाता है कि अब्बसिद खलीफ़ा के हारून अल-रशीद (9वीं सदी) के ज़माने से मुसलमान व्यापारियों ने चॅक या साख प्रणाली का उपयोग किया। 9वीं शताब्दी में, एक मुस्लिम व्यापारी, बग़दाद के स्रोतों पर आहरित चॅक के प्रारंभिक रूप को चीन में भुना सकता था,[5] एक ऐसी परंपरा जिसे मंगोल साम्राज्य में, 13वीं और 14वीं सदी के दौरान विशेष बल मिला. दरअसल, कैरो जेनिज़ा में प्राप्त टुकड़े संकेत देते हैं कि 12वीं सदी के चॅक विशिष्टतः हमारे द्वारा प्रयुक्त चॅकों के समान ही थे, सिर्फ़ काग़ज़ की लागत बचाने के लिए आकार में छोटे थे। उनमें अदा की जाने वाली राशि और फिर आदेश "अमुक व्यक्ति वाहक को अमुक राशि अदा करें" उल्लिखित होता था। तारीख़ और जारीकर्ता के नाम भी स्पष्ट रहता.

1118 और 1307 के बीच, माना जाता है कि सामंत टेम्पलर ने पवित्र भूमि या यूरोप भर में यात्रा करने वाले तीर्थयात्रियों के लिए चॅक प्रणाली को प्रवर्तित किया।[6] तीर्थयात्री एक सभागृह में निधि जमा करते और फिर अपने दावे के प्रति ड्राफ़्ट दिखा कर, अपने गंतव्य स्थान पर दूसरे सभागृह से पैसा आहरित करते थे। ये ड्राफ्ट बहुत ही जटिल कूट में लिखे जाते जिनका गूढ़वाचन केवल टेम्पलर कर सकता था।

1931 का जिनेवा सम्मेलन[संपादित करें]

चॅक से संबंधित क़ानून के एकीकरण पर जिनेवा सम्मेलन ने चॅकों के अंतर्राष्ट्रीय उपयोग को सरलीकृत किया[7]. अधिकांश यूरोपीय और दक्षिण अमेरिका के राज्य तथा जापान सम्मेलन में शामिल हुए, पर संयुक्त राष्ट्र और राष्ट्रमंडल के सदस्य नहीं (सभी कॉमन लॉ के सदस्य).

चॅक के हिस्से[संपादित करें]

साँचा:Numismatics

चॅक में आम तौर पर निम्न शामिल होते हैं:

  1. निर्गम स्थल
  2. चॅक संख्या
  3. जारी दिनांक
  4. आदाता
  5. मुद्रा राशि
  6. आहर्ता के हस्ताक्षर
  7. MICR प्रारूप में अनुमार्गण/खाता संख्या. अमेरिका में, पारगमन मार्ग संख्या नौ-अंकीय संख्या है जिसमें प्रथम 4 अंक अमेरिकी फ़ेडरल रिज़र्व बैंक के चॅक-प्रसंस्करण केंद्र की पहचान करते हैं। इसके बाद 5 से 8 अंक उस चॅक-प्रसंस्करण केंद्र द्वारा सेवारत विशिष्ट बैंक की पहचान करते हैं। अंक 9 एक सत्यापन जांच अंक है, जिसे पिछले 8 अंकों के जटिल एल्गोरिदम के उपयोग से परिकलित किया जाता है।[8]
    • आम तौर पर मार्ग संख्या का अनुसरण 8 या 9 MICR अंकों के समूह द्वारा होता है जो उस बैंक के विशिष्ट खाता संख्या को सूचित करते हैं। विभिन्न बैंकों द्वारा खाता संख्या स्वतंत्र रूप से आबंटित किया जाता है।
    • आम तौर पर खाता संख्या का अनुसरण 3 या 4 MICR अंकों के समूह द्वारा किया जाता है जो उस खाते से विशिष्ट चॅक संख्या दर्शाता है।
  8. भिन्नात्मक अनुमार्गण संख्या (केवल अमेरिका में) - जो पारगमन संख्या के रूप में भी जाना जाता है, अनुमार्गण संख्या के प्रथम 4 अंकों को प्रतिबिंबित करने वाले हर से युक्त होता है। और एक योजक अंश भी, जो ABA संख्या के रूप में जाना जाता है, जिसमें पहला भाग शहर कूट (1-49) है, यदि खाता में 49 विशिष्ट शहरों में से एक है, या राज्य कूट (50-99), यदि वह उन विशिष्ट शहरों में से नहीं है; योजक अंश का दूसरा भाग अग्रगामी शून्य को हटाते हुए अनुमार्गण संख्या के 5वें से 8वें अंकों को प्रतिबिंबित करता है।[8]

सामान्यतः एक चॅक अनिश्चित काल के लिए या जारी दिनांक से छह महीनों के लिए वैध होता है, बशर्ते कि अन्यथा इंगित ना हो; इस आधार पर इसमें भिन्नता होती है कि चॅक कहां आहरित किया गया[कृपया उद्धरण जोड़ें]. उदाहरण के लिए, ऑस्ट्रेलिया में यह पंद्रह महीने है।[9] संयुक्त राज्य अमेरिका और कनाडा में यह छह महीने है[10].कानूनी राशि (शब्दों में राशि) की भी अत्यधिक सिफारिश की जाती है, पर सख्ती से ज़रूरी नहीं है।

अमेरिका और कुछ अन्य देशों में, चॅक में एक मेमो लाइन शामिल होता है, जहां चॅक के आधिकारिक हिस्सों को प्रभावित किए बिना, सुविधा के रूप में चॅक का उद्देश्य सूचित किया जा सकता है। इसका ब्रिटेन में इस्तेमाल नहीं होता है जहां ऐसे नोट अक्सर पीछे की ओर लिखे जाते हैं।

अमेरिका में, चॅक के पिछले हिस्से में ऊपर की ओर (जब चॅक सीधी दिशा में हो), आम तौर पर वहां एक या अनेक रिक्त लाइनें "यहां पुष्टि करें" जैसे कुछ अंकन लिए होते हैं।

चॅक के प्रकार[संपादित करें]

उत्तरी अमेरिका[संपादित करें]

संयुक्त राज्य[संपादित करें]

संयुक्त राज्य अमेरिका में, चॅक (अंग्रेज़ी वर्तनी "check") यूनिफ़ॉर्म कमर्शियल कोड की धारा 3 से शासित है।

  • एक आदेश चॅक - संयुक्त राज्य अमेरिका में सबसे आम स्वरूप - केवल नामित आदाता या उनके परांकिती को ही देय है, क्योंकि आम तौर पर उसमें ऐसी भाषा शामिल होती है "(नाम) के आदेश पर अदा करें."
  • एक वाहक चॅक ऐसे किसी भी व्यक्ति को देय है जिसके कब्जे में दस्तावेज़ है: यह उस स्थिति में होगा जब चॅक पर किसी आदाता का नाम ना हो, या वह "वाहक" या या "नकद" या "नकदी के आदेश पर" देय हो, या चॅक यदि ऐसे किसी को देय है जो व्यक्ति या क़ानूनी हस्ती नहीं है, उदा. यदि आदाता की पंक्ति में "जन्मदिन मुबारक" अंकित हो.
  • एक काउंटर चॅक ग्राहकों को प्रदत्त एक बैंक चॅक है जिनके पास चॅक ख़त्म हो गए हैं या जिनके चॅक अभी उपलब्ध नहीं हुए हैं। इसे अक्सर खाली छोड़ा जाता है और आहरण के प्रयोजनों के लिए इस्तेमाल होता है।

संयुक्त राज्य अमेरिका में, चॅक की शब्दावली जिस वित्तीय संस्था के प्रकार पर वह आहरित हो उसके आधार पर ऐतिहासिक रूप से भिन्न होती है। बचत और ऋण संघ के मामले में यह आहरण का परक्राम्य आदेश था, पर एक क्रेडिट यूनियन के मामले में शेयर ड्राफ़्ट . इस प्रकार चॅक चार्टर्ड वाणिज्यिक बैंकों से जुड़े हैं। तथापि, अधिकांशतः आम उपयोग अनुच्छेद 3 के अधिक हाल के संस्करणों के समनुरूप हैं, जहां चॅक का तात्पर्य इन परक्राम्य लिखत में कोई या सभी से है। सरकारी एजेंसी पर आहरित चॅकों के कुछ प्रकार, विशेष रूप से वेतन चॅक, वेतन वारंट के रूप में भी जाना जाता है।

कनाडा[संपादित करें]

कनाडा में अमेरिका के समान ही चॅकों के प्रकार हैं लेकिन वहां चॅकों के संसाधन में कई ध्यान देने योग्य और सूक्ष्म अंतर है जिनके बारे में जानना उचित होगा

  • मुद्राओं में (मानक ISO मुद्रा नामों का उपयोग करते हुए) चॅक लिखना संभव है, जो कनाडाई डॉलरों में नहीं हैं।
  • कनाडाई चॅक क़ानूनी तौर पर अंग्रेज़ी या फ़्रेंच या आर्कटिक भाषाओं में लिखे जा सकते हैं।
  • कनाडा में, चॅक के आकार और प्रकार - और साथ ही परांकन अपेक्षाएं तथा MICR छूट पर कैनेडियन पेमेंट्स एसोसिएशन (CPA) की निगरानी रहती है।
  • एक टेली-चॅक (अमेरिकी बैंकिंग प्रणाली में उसका एक दूसरा नाम है) काग़ज़ी भुगतान मद है जो चॅक जैसा लगता है सिवाय इसके कि उसे भुगतानकर्ता न तो तैयार करता है और ना ही हस्ताक्षर - इसके बजाय उसे भुगतानकर्ता की ओर से तृतीय पक्ष द्वारा तैयार (संभवतः हस्ताक्षर) किया जाता है। 27 जनवरी 2004 से प्रभावी CPA नियमों के तहत समाशोधन प्रणाली में ये निषिद्ध हैं। इस तरह के चॅक अभी भी अमेरिका की बैंकिंग प्रणाली में स्वीकार्य है।

ऑस्ट्रेलिया, न्यूजीलैंड और प्रशांत द्वीप समूह[संपादित करें]

ऑस्ट्रेलिया[संपादित करें]

सिंहावलोकन

  • प्रत्येक महीने में लगभग 50 मिलियन चॅक लिखे जाते हैं। दैनिक चॅक लेन-देन का मूल्य 1994 के $25 बिलियन से चार बटा पांच अंश से ज़्यादा घट कर 2004 में केवल $5 बिलियन रह गया। सभी लेन-देन के अनुपात के रूप में, चॅकों में गिरावट आ रही है।
  • 1999 के बाद से, बैंकों ने चॅकों के तेज़ी से समाशोधन को अनुमत करने के लिए एक प्रणाली को अपनाया है।
  • चॅक बारे में इलेक्ट्रॉनिक रूप से कुछ जानकारी के प्रेषण द्वारा, सामान्य समाशोधन समय में कम से कम दो कार्य दिवस घटा गए।
  • अप्रैल 1999 से पहले, ग्राहक को चॅक से समाशोधित निधियों के प्रति पहुंच हासिल करने के लिए, संसाधन में आम तौर पर पांच कार्य दिवस लगते थे।
  • 2000 के प्रारंभ तक चॅक को संसाधन शुरू होने से पहले अदाकर्ता बैंक के पास भौतिक रूप से पहुंचाना पड़ता था। यदि यह अस्वीकृत हो जाता था, तो उसे भौतिक रूप से लौटाया जाता था।
  • अब चॅकों के विवरण इलेक्ट्रॉनिक रूप से संचारित किए जाते हैं ताकि अदाकर्ता बैंक के पास चॅक आने से पहले ही संसाधन प्रक्रिया शुरू हो जाए. यह समाशोधन प्रक्रिया को गति देता है, जिससे ग्राहकों को तेज़ी से अपने पैसे मिल जाते हैं। अतः, यदि सोमवार को ग्राहकों द्वारा चॅक जमा किया जाता है, तो आगामी सोमवार के बजाय सामान्य रूप से गुरूवार तक उन्हें धन उपलब्ध हो जाएगा.

चैक अधिनियम 1986 ऑस्ट्रेलिया में चॅक और भुगतान आदेश जारी करने पर नियंत्रण रखने वाला क़ानूनी निकाय है। ऑस्ट्रेलिया में सभी लाइसेंस प्राप्त बैंक अपने स्वयं के नाम पर चॅक जारी कर सकते हैं। गैर बैंकों को (चॅक अधिनियम 1986 के तहत) अपने स्वयं के नाम पर चॅक जारी करने की अनुमति नहीं है, पर वे चॅक जारी कर सकते हैं और भुगतान आदेश (जो कार्यात्मक रूप से चॅक से अलग नहीं हैं) स्वयं पर आहरित करवा सकते हैं।

ऑस्ट्रेलियन पेमेंट्स क्लियरिंग एसोसिएशन लिमिटेड (APCA) समाशोधन के आचरण (भुगतान संदेशों का परस्पर-संस्थागत विनिमय) शासी रूपरेखा प्रबंधन) और परिणामी दायित्वों के निपटान की विनियामक और प्रक्रियात्मक रूपरेखा को संचालित करता है।

तथापि, व्यवहार में अधिकांश गैर-बैंक वित्तीय संस्थाएं, जो अपने ग्राहकों को 'चॅक' की सुविधा प्रदान करना चाहती हैं, ऐसे चॅक जारी करती हैं जिन पर उनका नाम है पर जो चॅक निर्गमन सुविधा के अधीन बैंक पर आहरित हैं। चॅक अधिनियम चॅकों और भुगतान आदेशों के समाशोधन को नियंत्रित करने वाले प्रक्रियात्मक और व्यावहारिक मुद्दों को विस्तृत नहीं करता है। ये विशेष रूप से APCA नियमों द्वारा आवृत हैं।

ऑस्ट्राक्लियर एक असूचीगत सार्वजनिक कंपनी है। उसके सदस्य मुद्रा बाजार के प्रमुख प्रतिभागियों में हैं: बैंक, सरकारी और अर्धसरकारी निकाय, बीमा और सेवानिवृत्ति कंपनियां, न्यासी कंपनियों, गैर-बैंक वित्तीय संस्थाओं और बड़े निगम. ऑस्ट्राक्लियर मुद्रा बाजार प्रतिभूतियों के लिए (निजी क्षेत्र और अर्ध-सरकारी प्रतिभूतियां) एक केंद्रीय निक्षेपागार और रजिस्ट्री तथा काग़ज़ी तौर पर भौतिक अंतरण की आवश्यकता के बिना दिन के अंत में प्रतिभूतियों के स्वामित्व के अंतरण के लिए इलेक्ट्रॉनिक प्रणाली प्रदान करता है।

न्यूज़ीलैंड[संपादित करें]

न्यूजीलैंड में भुगतान प्रणालियों को शासित करने वाली कुछ विशिष्ट वैधानिक या विनियामक अपेक्षाएं हैं। भुगतान प्रणालियों को सामान्य क़ानून के अंतर्गत संचालित करना चाहिए, जिसमें प्रतिस्पर्धा-विरोधी अपेक्षाओं सहित भुगतान प्रदाताओं द्वारा अनुपालन भी शामिल है। सामान्य वाणिज्यिक और उपभोक्ता कानून और अलग प्रणालियों के सहभागियों के बीच सहमत संविदात्मक शर्तें भुगतान उपकरणों और प्रणालियों के दैनंदिन परिचालनों को शासित करते हैं। न्यूज़ीलैंड बैंकर्स एसोसिएशन उद्योग मानकों और कुछ मामलों में नीतियां स्थापित करता है, लेकिन भुगतान सेवा संस्थाओं की अपनी शासन व्यवस्था, व्यापार रणनीतियां और नियमें होती हैं।

लिखित-विशिष्ट क़ानून में चॅक अधिनियम 1960 शामिल है, जो चॅक भुगतान प्रपत्र से संबंधित पहलुओं को कूटबद्ध करता है, विशेष रूप से बेचान, प्रस्तुतीकरण और चॅकों के भुगतान से संबंधित प्रक्रियाएं. चॅकों की इलेक्ट्रॉनिक प्रस्तुति के लिए 1995 के एक संशोधन ने मुहैया कराया और भुगतानकर्ता बैंक को चॅकों की भौतिक सुपुर्दगी की पिछली आवश्यकता को हटा दिया गया, जिसने चॅक काट-छांट और इमेजिंग के लिए रास्ता खोल दिया.

चॅक अधिनियम, विनिमय बिल अधिनियम 1908 का एक हिस्सा है, जिसमें परवर्ती अधिनियम परक्राम्य लिखतों के साथ निपटने वाला प्रमुख अधिनियम है। अधिनियम विनिमय बिलों को शासित करने वाले नियमों को स्थापित करता है, जिसमें विशेष रूप से चॅक और वचन पत्रों से संबंधित कुछ प्रावधान भी शामिल हैं।

न्यूजीलैंड रिजर्व बैंक द्वारा केंद्रीय एक्सचेंज सेटलमेंट अकाउंट सिस्टम (ESAS) और एक उच्च मूल्य के भुगतान और प्रतिभूति निपटान प्रणाली, द ऑस्ट्राक्लियर न्यूज़ीलैंड सिस्टम (ऑस्ट्राक्लियर) उपलब्ध कराया जाता है।

पंजीकृत बैंकों द्वारा वर्तमान खुदरा भुगतान सेवाएं और एक थोक भुगतान सुविधा प्रदान किया जाता है। रिज़र्व बैंक द्वारा बैंकों को पंजीकृत और उनका पर्यवेक्षण किया जाता है। संप्रति 17 पंजीकृत बैंक हैं, जिनमें से सिवाय दो के सभी विदेशी स्वामित्व में हैं।

परंपरागत रूप से, न्यूजीलैंड में चॅक प्रमुख गैर-नकद भुगतान लिखत रहे हैं, जिसका दोनों, व्यापार और उपभोक्ताओं द्वारा भारी इस्तेमाल किया जाता है। वे किसी भी मात्रा के भुगतान के लिए आमने-सामने और दूरस्थ लेन-देन में प्रयुक्त होते हैं। व्यक्तियों द्वारा प्रत्यक्ष लेन-देन में, भुगतानकर्ता के किसी तरह के पहचान की अक्सर ज़रूरत होती है।

एक बार बैंक में पहुंचने के बाद, चॅकों को अन्य खुदरा भुगतान उपकरणों के साथ इलेक्ट्रॉनिक तौर पर संसाधित किया जाता है। अतीत में, भौतिक कागज का विनिमय होता था और इसमें एक चॅक के समाशोधन में पांच व्यावसायिक दिन तक लग जाते थे। 1995 में चॅक काट-छांट और इमेजिंग के प्रवर्तन ने चॅकों के भौतिक संचालन की आवश्यकता को हटा दिया और कुल चॅक समाशोधन समय में कमी आई, साथ ही भौतिक रूप से चॅकों के संचालन की लागत को भी ख़त्म कर दिया.

काट-छांट, बोझिल भौतिक प्रस्तुतीकरण के बजाय, अदाकर्ता बैंक की शाखा को चॅक की पूरी इलेक्ट्रॉनिक छवि को या उसके एक हिस्से का प्रेषण अनुमत करता है।

भुगतान आंकड़े इलेक्ट्रॉनिक भुगतान पद्धतियों के पक्ष में चॅकों से दूर हटने के मजबूत संकेत देते हैं। 1990 के मध्य तक गैर-नकद भुगतान के सबसे लोकप्रिय स्वरूप होने से लेकर, अब चॅक EFTPOS भुगतान लेन-देन और इलेक्ट्रॉनिक जमा से पिछड़ गए हैं और प्रति वर्ष उनका उपयोग 6% घट रहा है। 1993 में बैंकिग प्रणाली के माध्यम से चॅकों द्वारा भुगतान 50% से अधिक लेन-देन के मामलों में होता था और प्रति व्यक्ति 130 चॅक का औसत बनता था।

2006 के अंत तक, प्रति व्यक्ति सालाना आंकड़े विशेष रूप से घट कर 41 चॅक बन गए और गैर नकद भुगतान के 9% के लिए उत्तरदायी थे।

यूरोप[संपादित करें]

आइसलैंड से लेकर सुदूर पूर्व रूस तक सभी यूरोपीय बैंक - चाहे राष्ट्र द्वारा चॅकों का उपयोग किया जाता हो या नहीं - चॅक डिजाइन और प्रसंस्करण प्रणाली के विनिर्देशों पर एक मानक यूरोपीय परंपरा को धारित करते हैं।

यूनाइटेड किंगडम[संपादित करें]

ब्रिटेन में अब सभी चॅकों के लिए उद्योग मानक "C&CCC मानक 3" के अनुरूप होना ज़रूरी है। जिसमें रूपरेखा और फ़ाँन्ट के बारे में ब्योरा, विशिष्ट सफ़ेद काग़ज़ पर मुद्रण (CBS1) और सुस्पष्ट सुरक्षा संबंधी विशेषताएं मौजूद हैं।

1995 से, सभी चॅक मुद्रक का चॅक प्रिंटर अक्रेडिशन स्कीम (CPAS) का सदस्य होना ज़रूरी है। योजना का संचालन चॅक एंड क्रेडिट क्लियरिंग कंपनी द्वारा किया जाता है और ज़रूरी है कि ब्रिटिश समाशोधन प्रक्रिया के उपयोगार्थ सभी चॅक, सुरक्षा मानकों को कठोरता से अपनाने वाले मान्यता प्राप्त मुद्रकों द्वारा उत्पादित हों.

रेखित चॅकों के संबंध में नियम चॅक अधिनियम 1992 की धारा 1 में स्पष्ट किए गए हैं और तृतीय पक्ष द्वारा या उनके खातों में भुगतान को रोकते हैं। रेखित चॅक पर "केवल आदाता के खाते में" (या इसके समान) शब्द चॅक के बीच में दो समानांतर खड़ी लाइनों के बीच छपे होते हैं। यह चॅक को अहस्तांतरणीय बनाता है और यह चॅक के परांकन और नामित आदाता के अलावा किसी और खाते में भुगतान से बचने के लिए है। चॅक रेखन मूल रूप से सुनिश्चित करता है कि पैसे चॅक के अभिप्रेत लाभार्थी के खाते में ही अदा किए जाते हैं।

1990 में चॅकों की मात्रा चरम पर जा पहुंची जब चार बिलियन चॅकों का भुगतान किया गया। इनमें से 2.5 बिलियन C&CCC द्वारा संचालित अंतर-बैंक समाशोधन के ज़रिए समाशोधित किए गए और शेष 1.5 बिलियन घरेलू चॅक थे जिन्हें या तो जिस शाखा पर वे आहरित थे वहां अदा किया गया या समाशोधन के माध्यम से गुज़रे बिना अंतरा-बैंक संसाधन किया गया। जैसे ही मात्रा में गिरावट शुरू हुई, उस समय समाशोधन बैंकों को जिन चुनौतियों का सामना करना पड़ा वे अलग प्रकृति की थीं: गिरते व्यापार परिवेश में प्रौद्योगिकी सुधार से कैसे लाभान्वित हों.

हालांकि ब्रिटेन ने अपनी राष्ट्रीय मुद्रा के रूप में यूरो को नहीं अपनाया, जब 1999 में अन्य यूरोपीय देशों ने ऐसा किया था, कई बैंकों ने मुख्यतः अपने व्यावसायिक ग्राहकों को, चॅक बुकों के साथ यूरो मूल्यवर्ग के खातों की पेशकश शुरू कर दी. चॅकों का इस्तेमाल ब्रिटेन में कुछ वस्तुओं और सेवाओं के लिए किया जा सकता था। उसी वर्ष, C&CCC ने ग्रेट ब्रिटेन के स्टर्लिंग चॅकों से अलग मूल्यवर्ग के चॅकों के संसाधन के लिए यूरो चॅक समाशोधन प्रणाली की स्थापना की.

उपयोग[संपादित करें]

मूल्यवर्ग का लिहाज किए बिना चॅक मान्य हो सकता है और नकद की जगह विभिन्न परिदृश्यों में इस्तेमाल किया जाता है।

नियमित चॅकों के पक्षों में आम तौर पर चॅककर्ता या आहर्ता शामिल होते हैं, जमाकर्ता द्वारा चॅक लिखा जाता है; अदाकर्ता, वह वित्तीय संस्था जहां भुगतान के लिए चॅक प्रस्तुत किया जा सकता है; आदाता, वह हस्ती जिसे चॅक लिखने वाला चॅक जारी करता है। आहर्ता चॅक ड्राफ्ट करता है या आहरित करता है, जिसे चॅक काटना भी कहते हैं, खा़स तौर पर अमेरिका में. एक लाभार्थी भी हो सकता है - उदाहरण के लिए, एक दलाली खाते के संरक्षक के पास एक चॅक जमा करते समय, आदाता संरक्षक बन जाएगा, लेकिन चॅक पर लाभार्थी "F/B/O" ("फ़ॉर द बेनिफ़िट ऑफ़" यानि "के लाभ के लिए") अंकित किया जा सकता है।

अंततः, वहां कम से कम एक परांकिती मौजूद हो सकता है, जो आम तौर पर आदाता को खाते की सेवा देने वाली वित्तीय संस्था हो सकती है, या किन्हीं परिस्थितियों में तृतीय पक्ष जिसे आदाता द्वारा पैसा दिया जाना हो या जिसे वह पैसा देना चाहता हो.

एक आदाता जो चॅक स्वीकार करता है, आम तौर पर आदाता के बैंक में उसे जमा करता है और बैंक को चॅक संसाधित करने देता है। कुछ मामलों में, आदाता चॅक को अदाकर्ता बैंक की शाखा में ले जाता है और चॅक वहां भुनाता है। यदि अदाकर्ता बैंक द्वारा चॅक के समाशोधन के लिए खाते में पर्याप्त राशि ना होने की वजह से चॅक मना कर दिया जाता है (या अदाकर्ता बैंक उस बैंक को चॅक वापस भेजता है, जहां उसे जमा किया गया था), उसे चॅक नकारा गया चॅक कहते हैं। चॅक अनुमोदित हो जाने पर और आवेष्टित सभी समुचित खातों में जमा संपन्न हो चुका हो, चॅक पर किसी प्रकार की रद्दगी मुहर अंकित कर दी जाती है, जैसे कि "प्रदत्त" मुहर. अब चॅक एक रद्द चॅक है। रद्द चॅकों को खाताधारक की फ़ाइल में रखा जाता है। खाताधारक भुगतान के सबूत के रूप में एक रद्द चॅक की प्रति का अनुरोध कर सकता है। इस चॅक समाशोधन चक्र के रूप में जाना जाता है।

चॅक समर्थन खो रहे हैं[कृपया उद्धरण जोड़ें], क्योंकि वे गुम हो सकते हैं और चक्र के अंदर भटक सकते हैं, या संदिग्ध धोखाधड़ी के मामले में अतिरिक्त सत्यापन की आवश्यकता होने पर देरी हो सकती है। इस प्रकार एक चॅक जमा किए जाने के बाद नकारा जा सकता है।

2006 ऑफ़िस ऑफ़ द फेयर ट्रेडिंग के कार्यकारी दल के रिपोर्ट के अनुसरण में[11] नवम्बर 2007 से ब्रिटेन में अधिकांश बैंकों के लिए चॅक समाशोधन चक्र हेतु अधिकतम समय प्रवर्तित किया जाएगा.[12] प्राप्तकर्ता के खाते में जिस दिनांक को जमा प्रकट हो (आम तौर पर जमा दिनांक) 'T' नामित किया जाएगा. 'T + 2' पर (2 व्यावसायिक दिनों के बाद) मूल्य पर जमा ब्याज या प्राप्तकर्ता के खाते पर ओवरड्राफ्ट ब्याज की गणना के लिए गिनती की जाएगी. 'T + 4' पर पैसे निकाले जा सकते हैं (हालांकि बैंक के विवेकाधीन यह पहले ही हो जाता है). 'T + 6' आखिरी दिन है जब प्राप्तकर्ता की अनुमति के बिना चॅक नकारा जा सकता है - इसे 'भुगतान स्थिति की निश्चितता' के रूप में जाना जाता है। इस मानक के प्रवर्तन से पहले, चॅक की भुगतान स्थिति को जानने का एकमात्र तरीक़ा था 'विशेष प्रस्तुति', जिसमें शायद शुल्क शामिल हो, जहां आदेशिती बैंक यह देखने के लिए आदाता बैंक से संपर्क करता है कि क्या आदाता के खाते में उतने पैसे हैं। चॅक जमा करते समय ही 'विशेष प्रस्तुति' के लिए कहने की ज़रूरत है।

जब एक चॅक काटने वाला चॅक की राशि के लिए चॅककर्ता के खाते से बैंक को पैसे घटाने का निर्देश देता है, जिसके द्वारा चॅक के समाशोधन के लिए निधि की उपलब्धता की गारंटी देता है और बैंक इस तथ्य को चॅक पर नोट करते हुए सूचित करता है (तकनीकी रूप से स्वीकृति), इसके बाद लिखत को प्रमाणित चॅक के रूप में संदर्भित किया जाता है।

यूरोप में, कुछ देशों में जहां अभी भी चॅक का इस्तेमाल किया जा रहा है और अतीत में भी अन्य यूरोपीय देशों में, एक फुटकर विक्रेता को चॅक देते समय आहर्ता चॅक गारंटी कार्ड प्रस्तुत कर सकता है। अगर फुटकर विक्रेता चॅक के पीछे कार्ड नंबर लिखता है, चॅक पर फुटकर विक्रेता के समक्ष हस्ताक्षर किया जाता है और फुटकर विक्रेता कार्ड पर मौजूद हस्ताक्षर के प्रति चॅक का हस्ताक्षर सत्यापित करता है, तो चॅक को रद्द नहीं किया जा सकता और भुगतान मना नहीं कर सकते हैं। सेंट्रल यूरोप में[specify] चैक गारंटी कार्ड लगभग 15 वर्षों से उपयोग से हट गए हैं।[कृपया उद्धरण जोड़ें]

देय मज़दूरी के लिए प्रयुक्त चॅक को वेतन चॅक कहा जाता है। सेना द्वारा जवानों को और कुछ अन्य सरकारी सत्ताओं द्वारा अपने कर्मचारियों, हिताधिकारियों और लेनदारों को जारी चॅक वारंट कहलाते हैं।

यात्री चॅक उस पर हस्ताक्षर करने वाले व्यक्ति को उस विशेषाधिकार के लिए खाताधारक को अदायगी के परिणामस्वरूप किसी और को बिना शर्त भुगतान अनुमत करने के लिए परिकल्पित किया गया है। यात्री चॅक को आम तौर पर गुम या चोरी हो जाने की स्थिति में प्रतिस्थापित किया जा सकता है; नकद के बजाय अक्सर इनका उपयोग छुट्टी पर लोगों द्वारा किया जाता है। तथापि क्रेडिट या डेबिट कार्ड के उपयोग ने, उपयोग की आसानी की वजह से खर्च करने वालों की बढ़ोतरी के साथ, छुट्टी के पैसों के लिए मानक के रूप में यात्री चॅकों को प्रतिस्थापित किया है और यात्री चॅकों की तुलना में इस तरह के अंतरण पसंद करने वाले व्यापार में वृद्धि हो रही है। इसके परिणामस्वरूप कुछ व्यवसाय अब यात्री चॅकों को मुद्रा के रूप में स्वीकार नहीं कर रहे हैं।

  • एक ग्राहक के लिए डाक-घर या व्यापारी जैसे कि किराना व्यापारी द्वारा तृतीय पक्ष के लिए बेचना धनादेश या पोस्टल ऑर्डर कहलाता है।
  • एक बैंक द्वारा तृतीय पक्ष को भुगतान के लिए ग्राहक हेतु अपने ही खाते से चॅक जारी करना खजांची-चॅक, कोषाध्यक्ष चॅक, बैंक चॅक या बैंक ड्राफ़्ट कहलाता है। एक बैंक द्वारा जारी चॅक पर जो अन्य बैंक के खाते में आहरित हो टेलर चॅक कहलाता है।
  • खजांची चॅक और टेलर चॅक जारी करने के अलावा, बैंक अक्सर धनादेश भी बेचते हैं और सामान्यतः बैंकों से यात्री चॅक खरीदा जाता है।
  • कुछ सार्वजनिक सहायता कार्यक्रम जैसे कि महिलाओं, शिशुओं और बच्चों के लिए विशेष पूरक पोषकाहार कार्यक्रम, या आश्रित बच्चों वाले परिवारों के लिए सहायता अपने हिताधिकारियों को वाउचर उपलब्ध कराते हैं, जो विशेष कार्यक्रम के तहत योग्य किराने की मदों की खरीदी के लिए कतिपय धन राशि के लिए सही समझा जाता है। वाउचर को किसी अन्य चॅक के समान सहभागी सुपरमार्केट या अन्य अनुमोदित व्यापार द्वारा जमा किया जा सकता है।
  • डेबिट कार्ड लेन-देन की तुलना में काग़ज़ी चॅकों का चॅककर्ता बैंक के लिए प्रमुख लाभ है कि राशि कई दिन बाद जारी होगी. आहर्ता बैंक द्वारा चॅक के साथ भुगतान और उसके समाशोधन से पहले जमा करने को "निभाव" या "अस्थिर" कहा जाता है और सामान्यतया अमेरिका में यह ग़ैर-क़ानूनी है, लेकिन विरले ही लागू किया जाता है जब तक कि चॅककर्ता देरी करने के लिए या निधि चुराने के लिए, अनेक संस्थानों के साथ अनेक चॅक खातों का इस्तेमाल ना करें.

उद्योग प्रवृत्ति[संपादित करें]

कई वर्षों से चॅकों में गिरावट आ रही है, दोनों बिक्री केंद्र लेन-देन (जिसके लिए क्रेडिट कार्ड और डेबिट कार्ड को ज़्यादा पसंद किया जा रहा है) और तृतीय पक्ष भुगतानों के लिए (उदा. बिल भुगतान), जहां टेलीफ़ोन बैंकिंग और ऑनलाइन बैंकिंग के उभरने के साथ गिरावट को बढ़ावा मिला है। काग़ज़ आधारित होने के नाते, चॅक इलेक्ट्रॉनिक भुगतान की तुलना में संसाधन हेतु बैंकों के लिए महंगे हैं, इसलिए कई देशों में बैंक अब चॅकों के लिए शुल्क लेते हुए या ग्राहकों के लिए अधिक आकर्षक विकल्प तैयार करते हुए चॅकों के उपयोग को हतोत्साहित करते हैं। चॅक जारीकर्ता और प्राप्तकर्ता के लिए भी अधिक महंगे हैं। विशेष रूप से धन अंतरण के संचालन के लिए अधिक प्रयास की ज़रूरत है और इसमें काफ़ी समय लगता है। चॅक को व्यक्तिगत बैठक में सुपुर्द करना होगा या डाक से भेजना होगा. स्वचालित टेलर मशीन (ATM) की वृद्धि ने नकदी के प्रति सुगम अभिगम के युग की अगुआई की है, जिसके लिए बैंक बंद होने की वजह से किसी के नाम चॅक काटने की आवश्यकता को अतीत का क़िस्सा बना दिया है।

पश्चिमी यूरोप[संपादित करें]

अधिकांश यूरोपीय देशों में, चॅक का अब बहुत कम प्रयोग होता है, यहां तक कि तृतीय पक्ष के भुगतान के लिए भी. इन देशों में, यह उद्योगों के लिए एक मानक अभ्यास है कि वे बीजक पर अपने बैंक विवरण प्रकाशित करते हैं, ताकि गिरो द्वारा भुगतान की प्राप्ति में आसानी हो. ऑनलाइन बैंकिंग की शुरुआत से पहले ही, कुछ देशों में ATM के उपयोग से तृतीय पक्ष के लिए भुगतान करना संभव रहा है, जो कुंजियन को कम करने के लिए एक बार कोड रीडर के माध्यम से सही मात्रा में और तेजी से बीजक राशि, नियत दिनांक और आदाता बैंक विवरण ग्रहण कर सकता है। कुछ देशों में, बैंक खाता संख्या दर्ज करने के परिणामस्वरूप, वह बैंक धोखाधड़ी के खिलाफ अतिरिक्त रक्षा के लिए आदाता के नाम का खुलासा करता है। एक आवश्यक प्रक्रिया संबंधी मतभेद यह है कि, एक चॅक के साथ, जिम्मेदारी आदाता पर है कि वह बैंकिंग प्रणाली में भुगतान को आरंभ करे, जबकि एक गिरो अंतरण के साथ, जिम्मेदारी भुगतानकर्ता पर है कि वह भुगतान को प्रभावी करे. यह प्रक्रिया, प्रक्रियात्मक रूप से अधिक सरल है, क्योंकि कोई भी चॅक कभी पोस्ट नहीं होते हैं, पोस्ट होने का दावा नहीं कर सकते, या उन्हें बैंकिंग या समाशोधन की जरूरत नहीं होती है।

जर्मनी, ऑस्ट्रिया, नीदरलैंड, बेल्जियम और स्कैन्डीनेविया में चॅक, प्रत्यक्ष बैंक अंतरण और इलेक्ट्रॉनिक भुगतान के पक्ष में लगभग पूरी तरह से गायब हो गए हैं। प्रत्यक्ष बैंक अंतरण, तथाकथित गिरो अंतरण का उपयोग करते हुए, 1950 के दशक से नियमित भुगतान प्राप्त करने की मानक प्रक्रिया रही है जैसे किराया और मजदूरी और यहां तक कि मेल-आर्डर बीजक भी. नीदरलैंड, ऑस्ट्रिया और जर्मनी में सभी प्रकार के बीजक सामान्यतः तथाकथित एक्सेप्टगिरो (नीदरलैंड) या Überweisung (जर्मन) के साथ संलग्न होते हैं, जो अनिवार्य रूप से मानकीकृत बैंक अंतरण आदेश फॉर्म होते हैं जिन्हें आदाता के खाता विवरण और देय राशि के साथ पूर्व-मुद्रित किया जाता है। भुगतानकर्ता अपने खाते के विवरण को भरता है और बैंक में एक लिपिक को देता है, जो उसके बाद राशि का अंतरण करता है। यह भी बहुत आम है कि आदाता को भुगतानकर्ता के खाते से स्वचालित रूप से अनुरोध राशि के आहरण की अनुमति दी जाती है (Lastschrifteinzug (जर्मन) या इन्कास्सो (machtiging) (नीदरलैंड)). हालांकि चॅक द्वारा भुगतान करने के ही समान होते हुए, आदाता को केवल भुगतानकर्ता के बैंक और खाता संख्या की जरूरत होती है। 1990 के दशक के आरम्भ से, भुगतान की यह पद्धति व्यापारियों के लिए भी उपलब्ध है। इसके कारण, जर्मनी और ऑस्ट्रिया में क्रेडिट कार्ड असामान्य है और इनका इस्तेमाल नकद-रहित भुगतान के बजाय ज्यादातर क्रेडिट क्रियाओं के लिए किया जाता है। हालांकि, डेबिट कार्ड इन देशों में व्यापक हैं, क्योंकि लगभग सभी ऑस्ट्रियाई और जर्मनी के बैंक चालू खातों पर उपयोग के लिए ATM कार्ड के बजाय डेबिट कार्ड जारी करते हैं। 1990 के दशक के उत्तरार्ध से, यूरोचॅक की समाप्ति की वजह से चॅक की स्वीकृति आगे और कम हो गई। विदेशी बैंक के चॅक को भुनाना संभव है, लेकिन आम तौर पर बहुत महंगा है।

फिनलैंड में, बैंकों ने 1993 में गिरो प्रणाली के पक्ष में व्यक्तिगत चॅक जारी करना बंद कर दिया, जो अब विशेष रूप से इलेक्ट्रॉनिक तरीके से शुरू होते हैं या तो इंटरनेट बैंकिंग द्वारा या भुगतान मशीनों द्वारा जो बैंक और शौपिंग मॉल में स्थित होते हैं। सभी नॉर्डिक देशों ने 1950 के दशक से एक परस्पर जुड़े अंतर्राष्ट्रीय गिरो प्रणाली का प्रयोग किया है और स्वीडन में, चॅक को अब पूरी तरह से छोड़ दिया गया है। सम्पूर्ण यूरोपीय संघ में इलेक्ट्रॉनिक भुगतान अब तेज और सस्ते हो गए हैं।

यूनाइटेड किंगडम, आयरलैंड और फ्रांस में, वहां अभी भी जनसंख्या के एक तबके की चॅक पर भारी निर्भरता है, आंशिक रूप से इसलिए क्योंकि व्यक्तिगत ग्राहकों के लिए चॅक शुल्क-मुक्त हैं; लेकिन बैंक से बैंक अंतरण की लोकप्रियता बढ़ रही है। 2001 से, यूनाइटेड किंगडम में कारोबार में चॅक भुगतान की तुलना में इलेक्ट्रॉनिक भुगतान अधिक किये गए।[13] चॅक के प्रयोग को हतोत्साहित करने के लिए, यूनाइटेड किंगडम में अधिकांश सुविधाएं उन ग्राहकों से ऊंची कीमत वसूलती हैं जो प्रत्यक्ष डेबिट के अलावा किसी अन्य माध्यम से भुगतान करते हैं, भले ही ग्राहक किसी अन्य इलेक्ट्रॉनिक पद्धति से भुगतान करे. यूनाइटेड किंगडम में कुछ दुकानें और फ्रांस में कई अब भुगतान के एक तरीके के रूप में चॅक को स्वीकार नहीं करती हैं। इसका एक उदाहरण है जब शेल ने सितंबर 2005 में घोषणा की कि वह अपने UK पेट्रोल स्टेशनों पर अब चॅक स्वीकार नहीं करेगा.[14] अभी हाल ही में इसका अनुकरण अन्य प्रमुख ईंधन के खुदरा विक्रेताओं ने किया, जैसे BP, टेक्साको और टोटल. अस्डा ने अप्रैल 2006 में घोषणा की कि वह चॅक स्वीकार करना बंद करेगा, आरम्भ में लंदन में एक परीक्षण के तौर पर,[15] और बूट्स ने सितंबर 2006 में घोषणा की कि वह चॅक स्वीकार करना बंद करेगा, आरम्भ में एक परिक्षण के तौर पर ससेक्स और सरे में.[16] करीज़ (और DSGi समूह की अन्य दुकानें) और WH स्मिथ भी अब चॅक नहीं लेते हैं। चॅक को अब व्यापक रूप से अतीत की वस्तु कहा जाता है, या अधिक से अधिक, एक आला उत्पाद जिसका प्रयोग निजी व्यक्तियों या उन व्यवसायों को भुगतान करने के लिए किया जाता है जो इलेक्ट्रॉनिक भुगतान को स्वीकार नहीं करते (जैसे संगीत शिक्षक, चालन प्रशिक्षक, बच्चों के खेल सबक, बहुत छोटी दुकानें, स्कूल आदि).[17] वास्तव में, ब्रिटिश भुगतान परिषद ने दिसंबर 2009 में घोषणा की कि चॅक को अक्तूबर 2018 तक चरणबद्ध तरीके से समाप्त कर दिया जाएगा, लेकिन तभी जब पर्याप्त विकल्प विकसित कर लिए जाएंगे. वे अन्य भुगतान प्रणालियों की प्रगति की वार्षिक जांच करेंगे और निर्णय की अंतिम समीक्षा 2016 में आयोजित की जाएगी.[18]

उत्तरी अमेरिका[संपादित करें]

संयुक्त राज्य अमेरिका अभी भी काफी हद तक चॅक पर निर्भर करता है, जो निम्न मूल्य के इलेक्ट्रॉनिक भुगतान के लिए एक उच्च मात्रा प्रणाली की अनुपस्थिति के कारण उपजा है।[19] 2001 तक अमेरिका में सालाना करीब 70 बिलियन चॅक लिखे जाते थे, हालांकि अमेरिका के लगभग 25% लोगों के पास कोई बैंक खाता नहीं है।[19] अमेरिका में कुछ बैंकों में ऑनलाइन बैंकिंग से भुगतान भेजते समय, प्रेषक बैंक इलेक्ट्रॉनिक तरीके से निधि भेजने के बजाय, आदाता के बैंक को या आदाता को एक मेल भेजता है। कुछ कंपनियां जिनके साथ एक व्यक्ति चॅक से भुगतान करता है, वे उस चॅक को एक ऑटोमेटेड क्लिअरिंग हाउस (ACH) या इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन में बदल देती हैं। बैंक, चॅक को संसाधित करने में लगने वाले समय को बचाने के लिए उन्हें बैंकों के बीच इलेक्ट्रॉनिक तरीके से भेजते हैं। कई सुविधाएं और अधिकांश क्रेडिट कार्ड भी ग्राहकों को अनुमति देते हैं कि वे बैंक की जानकारी प्रदान करके भुगतान कर सकते हैं और आदाता को ग्राहक के खाते से (प्रत्यक्ष नामे) भुगतान का आहरण करने देते हैं। अमेरिका में अभी भी कई लोग बिल का भुगतान या पैसे के अंतरण के लिए कागजी मनी आर्डर का उपयोग करते हैं, क्योंकि वे भुगतान प्रक्रिया प्रणाली में वे एक चॅक की तरह कार्य करते हैं, नकद भेजने की अपेक्षा सुरक्षा का लाभ होता है और उन्हें प्राप्त करने के लिए बैंक खाते के अभिगम की आवश्यकता नहीं होती.[19]

कनाडा में अमेरिका की अपेक्षा चॅक का प्रयोग कम होता है। इंटरैक प्रणाली, जो चुंबकीय पट्टी और PIN के माध्यम से तत्काल निधि अंतरण की अनुमति देती है, व्यापारियों द्वारा इस हद तक प्रयोग की जाती है कि बहुत कम ही ईंट और मोर्टार के व्यापारी अब चॅक स्वीकार करते हैं। कई व्यापारी इंटरैक नामे भुगतान स्वीकार करते हैं लेकिन क्रेडिट कार्ड भुगतान स्वीकार नहीं करते, हालांकि ज्यादातर इंटरैक टर्मिनल क्रेडिट कार्ड भुगतान का समर्थन कर सकते हैं। वित्तीय संस्थान, ईमेल मनी ट्रांसफर (EMT) सेवा द्वारा विभिन्न संस्थानों के खातों के बीच अंतरण को सुविधाजनक बनाते हैं।

चॅक को अभी भी सरकारी चॅक, वेतन, किराए और उपयोगिता बिल भुगतान के लिए व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है, हालांकि सीधे जमा और ऑनलाइन/टेलीफोन बिल भुगतान भी व्यापक रूप से पेश किये जाते हैं।

चॅक के विकल्प[संपादित करें]

  1. तार अंतरण (स्थानीय और अंतर्राष्ट्रीय)
  2. प्रत्यक्ष नामे (आदाता द्वारा शुरू)
  3. प्रत्यक्ष जमा (भुगतानकर्ता द्वारा शुरू), संयुक्त राज्य अमेरिका में ACH
  4. ऑनलाइन कार्ड भुगतान
  5. तृतीय पक्षी ऑनलाइन भुगतान सेवा (उदाहरण के लिए पेपल)
  6. डाक भुगतान (विभिन्न देशों में विभिन्न नाम)
  7. नकद (काउंटर पर)
  8. POS भुगतान (काउंटर पर)

चॅक के माध्यम से धोखाधड़ी (पहचान की चोरी)[संपादित करें]

चूंकि चॅक में महत्वपूर्ण व्यक्तिगत जानकारी शामिल होती है (खाता धारक का नाम, खाता संख्या, हस्ताक्षर और कुछ देशों में ड्राइवर लाइसेंस संख्या, पता और/या फोन नंबर) इनका उपयोग धोखाधड़ी के लिए किया जा सकता है, विशेष रूप से पहचान की चोरी के लिए. हाल के वर्षों तक संयुक्त राज्य अमेरिका और कनाडा में सामाजिक सुरक्षा संख्या कभी-कभी चॅक पर शामिल होती थी (किसी-किसी राज्य/प्रांतीय ड्राइवर लाइसेंस पर भी). इस प्रथा को बंद कर दिया गया क्योंकि पहचान की चोरी व्यापक बन गई थी।

ओवरसाइज़ चॅक[संपादित करें]

ओवरसाइज़ चॅक का अक्सर इस्तेमाल सार्वजनिक कार्यक्रमों में होता है जैसे धर्मार्थ दान या पुरस्कार वितरण में जैसे पब्लिशर्स क्लियरिंग हाउस. चॅक सामान्यतः 18 × 36 इंच (46 सेमी × 91 सेमी) आकार के होते हैं,[20] हालांकि, गिनीज़ बुक ऑफ़ वर्ल्ड रिकार्ड के अनुसार, आज तक का सबसे बड़ा चॅक 12 × 25 मीटर (39 फ़ुट × 82 फ़ुट) है।[21] आकार के बावजूद, इस तरह के चॅक को अभी भी उनकी मुद्रा मूल्य के लिए भुनाया जा सकता है, जब तक कि उसके सारे हिस्से एक सामान्य चॅक की तरह हों, हालांकि एक एक ओवरसाइज़ चॅक को आमतौर पर एक स्मारिका के रूप में रखा जाता और एक सामान्य चॅक प्रदान किया जाता है।[22] एक बैंक, एक ओवरसाइज़ चॅक को समाशोधित करने के लिए एक अतिरिक्त शुल्क वसूल सकता है।

अस्वीकृत चॅक[संपादित करें]

एक अस्वीकृत चॅक को उसके मूल्य के लिए छुड़ाया नहीं जा सकता और वह बेकार होता है; उन्हें एक RDI (रिटर्न्ड डिपोजिट आइटम) या या NSF (अपर्याप्त निधि) चॅक के रूप में भी जाना जाता है। चॅक को आम तौर पर इसलिए अस्वीकृत कर दिया जाता है क्योंकि आहर्ता के खाते को बंद या सीमित कर दिया गया है, या इसलिए क्योंकि जब चॅक को भुनाया गया तो आहर्ता के खाते में अपर्याप्त निधि थी। अपर्याप्त निधि वाले खाते से आहरित किये गए चॅक को नकारा गया कहते हैं या रबर चॅक कहा जा सकता है।[23] बैंक, आम तौर पर एक अस्वीकृत चॅक जारी करने के लिए ग्राहकों पर दंड लगाएगा और कुछ कानूनों के तहत यह गतिविधि एक आपराधिक कर्म होती है। एक आहर्ता, चॅक पर रोक जारी कर सकता है और वित्तीय संस्था को उस विशेष चॅक को अस्वीकार करने का निर्देश दे सकता है।

इंग्लैंड और वेल्स में, उन्हें आम तौर पर "आहर्ता से संपर्क करें" चिह्नित करके वापस कर दिया जाता है - एक अनुदेश कि उस व्यक्ति से संपर्क करें जिसने उस चॅक को जारी किया है, ताकि उससे जवाब मांगा जा सके कि क्यों चॅक को अस्वीकृत कर दिया गया। इस आदेश को तब दिया गया जब एक बैंक पर मानहानि के लिए सफलतापूर्वक मुकदमा ठोका गया जब उसने एक त्रुटि करते हुए इस वाक्यांश के साथ चॅक को लौटा दिया "अपर्याप्त निधि" - अदालत ने फैसला सुनाया कि चूंकि वहां पर्याप्त निधि थी वह बयान प्रमाणपूर्वक झूठ था और चॅक जारी करने वाले की प्रतिष्ठा के लिए हानिकारक था। इस संशोधित वाक्यांश के बावजूद, व्यक्तियों द्वारा बैंकों के खिलाफ समान त्रुटियों के लिए सफल मानहानि के मुकदमों को ठोका गया।[24]

हालांकि, स्कॉटलैंड में, एक चॅक, आदाता के लिए धन के उस मूल्य का आबंटन होता है। वैसे, अगर एक चॅक स्कॉटलैंड में अस्वीकृत होता है, तो बैंक खाते में जो निधि मौजूद होती है उसे "कुर्क" और अवरुद्ध कर दिया जाता है, जब तक कि या तो चॅक के भुगतान के लिए खाते में पर्याप्त राशि जमा नहीं की जाती है जब आहर्ता चॅक वापस पाता है और उसे बैंक में जमा करता है, या फिर आहर्ता आदाता से एक पत्र प्राप्त करता है कि उसे उस चॅक में आगे रुचि नहीं है।

एक चॅक को इसलिए भी अस्वीकृत किया जा सकता है क्योंकि वह गतावधिक है या "इस तारीख के बाद अमान्य" में भुनाया नहीं गया।" कई चॅक पर एक स्पष्ट सूचना मुद्रित होती है कि यह कुछ दिनों की अवधि के बाद अमान्य हो जाएगा. संयुक्त राज्य अमेरिका में, बैंकों के लिए यूनिफॉर्म कमर्शिअल कोड द्वारा एक अमान्य तारीख के चॅक को स्वीकार करने को आवश्यक नहीं बनाया गया है, जो ऐसा चॅक होता है जिसे अंकित दिनांक के छह महीने बाद प्रस्तुत किया गया है।[10]

खजांची चॅक और बैंकर ड्राफ्ट[संपादित करें]

खजांची चॅक और बैंकर ड्राफ्ट, ऐसे चॅक हैं जिन्हें किसी व्यक्तिगत खाता धारक के बजाय एक वित्तीय संस्था की निधियों के प्रति जारी किया गया है, जिससे चॅक के अस्वीकृत होने की संभावना कम हो जाती है। आम तौर पर, खजांची चॅक का इस्तेमाल संयुक्त राज्य अमेरिका में होता है और बैंकर ड्राफ्ट का उपयोग ब्रिटेन में किया जाता है। हालांकि, समान होते हुए भी वे अपनी पद्धति में भिन्न होते हैं।

खजांची चॅक को एक बैंक के खजांची द्वारा या मुख्य टेलर द्वारा जारी किया जाता है (या एक बड़ी कंपनी द्वारा भी). उन्हें वित्तीय संस्थान की निधि से, बिना किसी समाशोधन अवधि के तुरंत अदा किया जाता है। वित्तीय संस्था तब बाद में चॅक का मूल्य आहर्ता से लेती है। खजांची चॅक को नकदी के समतुल्य अच्छा माना जाता है लेकिन फिर भी वे एक चॅक ही हैं, एक ग़लतफ़हमी, जिसका गलत इस्तेमाल अक्सर घोटालेबाजों द्वारा किया जाता है।

एक बैंकर ड्राफ्ट की निधि का भुगतान तब किया जाता है जब ड्राफ्ट को पहली बार आहरण किया जाता है और जब तक इन्हें भुनाया नहीं जाता तब तक इन पर जारीकर्ता बैंक का कब्जा रहता है। इस प्रकार एक बैंकर ड्राफ्ट की निधि को दस्तावेज़ को जारी करने से पहले आबंटित और सत्यापित किया जाता है, इस गारंटी के साथ कि अपर्याप्त निधि के कारण इसे अस्वीकार नहीं किया जाएगा. हालांकि, एक गुम या चोरी हुए बैंकर ड्राफ्ट को किसी भी अन्य चॅक की तरह रोका जा सकता है इसलिए भुगतान की पूर्ण गारंटी नहीं है।

प्रमाणित चॅक[संपादित करें]

जब एक प्रमाणित चॅक को निकाला जाता है, खाते का संचालन करने वाला बैंक यह पुष्टि करता है कि आहर्ता के खाते में संप्रति चॅक को स्वीकृत करने के लिए पर्याप्त धनराशि है। MICR संख्या में एक छेद किया जाता है ताकि प्रमाणिक चॅक को जमा किये जाने पर एक साधारण चॅक के रूप में संसाधित ना किया जाए और एक बैंक अधिकारी चॅक पर यह इंगित करने के लिए कि वह प्रमाणित है उसके ऊपर हस्ताक्षर करता है। हालांकि चॅक का अग्र भरा हुआ होता है, उसका पृष्ठ भाग कोरा होता है और चॅक को एक साधारण चॅक की तरह बैंकिंग प्रणाली में जमा और आगे बढ़ाया जा सकता है।

जबकि प्रमाणित चॅक यह गारंटी देते हैं कि चॅक को आहरित किये जाने के समय, उन्हें स्वीकार करने के लिए पर्याप्त धन है, वे यह गारंटी नहीं दे सकते कि वहां उस वक्त पर्याप्त धन होगा जब चॅक को भुगतान के लिए अंतिम रूप से समाशोधित कर दिया जाएगा.

वारंट[संपादित करें]

वारंट चॅक की तरह दिखते हैं और बैंकिंग प्रणाली में चॅक की तरह समाशोधित किये जाते हैं, लेकिन इन्हें मांग जमा खाते में समाशोधित निधि के आधार पर आहरित नहीं किया जाता. एक चॅक एक वारंट से इस प्रकार भिन्न होता है कि वारंट मांग पर आवश्यक रूप से देय नहीं है और परक्राम्य नहीं किया जा सकता है।[25]

लॉक बॉक्स[संपादित करें]

आम तौर पर जब ग्राहक चॅक द्वारा बिलों का भुगतान करते हैं (जैसे गैस या पानी बिल), तो मेल, डाक घर में लॉक बॉक्स में जाएगा. वहां एक बैंक, सभी मेल को उठा लेगा, छांटेगा, खोलेगा, चॅक और प्रेषण सलाह को बाहर करेगा, उसे इलेक्ट्रॉनिक मशीन से संसाधित करेगा और धन को उचित खातों में पोस्ट करेगा. आधुनिक प्रणालियों में, चॅक 21 अधिनियम, जैसा कि अमेरिका में, कई चॅकों को इलेक्ट्रॉनिक वस्तुओं में बदल दिया जाता है और कागज को नष्ट कर दिया जाता है।

इन्हें भी देखें[संपादित करें]

नोट[संपादित करें]

  1. हालांकि अधिकांश देशों में चॅकों को परक्राम्य लिखतों के रूप में विनियमित किया जाता है, कई देशों में वे वस्तुतः परक्राम्य नहीं हैं, अर्थात् आदाता अन्य पार्टी के पक्ष में चॅक का पृष्ठांकन नहीं कर सकता है। भुगतानकर्ता आम तौर पर एक चॅक को किसी नामित आदाता को देय के रूप में केवल चॅक के "रेखन" द्वारा अभिहित कर सकते हैं, तद्द्वारा उसे केवल आदाता के खाते में देय के रूप प्राधिकृत करते हैं, लेकिन वित्तीय अपराधों का मुकाबला करने के प्रयास में कई देशों ने क़ानून और विनियमन के संयोजन द्वारा प्रावधान है कि सभी चॅकों को रेखित या केवल खाते में देय के रूप में माना जाए और वे परक्राम्य नहीं हैं।
  2. James William Gilbart in 1828 explains in a footnote 'Most writers spell it check. I have adopted the above form because it is free from ambiguity and is analogous to the ex-chequer, the royal treasury. It is also used by the Bank of England "Cheque Office"'.[2]

संदर्भ[संपादित करें]

  1. "Cheque, check". Oxford English Dictionary. London: Oxford University Press. 2009. pp. 350. http://dictionary.oed.com/cgi/entry/50037719?single=1&query_type=word&queryword=cheque&first=1&max_to_show=10. 
  2. Gilbart, James William (1828). A practical treatise on Banking, containing an account of the London and County Banks ... a view of Joint Stock Banks, and the Branch Banks of the Bank of England, etc (2nd ed.). London: E Wilson. pp. 115. 
  3. Cheque - Merriam-Webster's Online Dictionary
  4. Durant, Will (1944). Caesar and Christ : a history of Roman civilization and of Christianity from their beginnings to A.D. 325. The story of civilization. 3. New York: Simon & Schuster. pp. 749. 
  5. Glubb, John Bagot (1988), A Short History Of The Arab Peoples, Dorset Press, प॰ 105, आई॰ऍस॰बी॰ऍन॰ 9780880292269, OCLC 603697876 
  6. Baigent, Michael; Leigh, Richard; Lincoln, Henry (1982). The holy blood and the Holy Grail. London: Corgi. pp. 528. आई॰ऍस॰बी॰ऍन॰ 978-0-552-12138-5. 
  7. Lex Mercatoria, Law Faculty of the University of Tromsø, Norway
  8. LiveJournal.com: Inside Check Numbers
  9. "Legal Issues Guide for Small Business: How long is a cheque valid for?". Department of Innovation, Industry, Science, and Research. 4 जुलाई 2008. http://sblegal.innovation.gov.au/Lists/New%20Relevant%20Legal%20Issues/DispForm.aspx?ID=691&RootFolder=*. अभिगमन तिथि: 26 मई 2009. 
  10. "Uniform Commercial Code § 4-404". United States Congress. http://www.law.cornell.edu/ucc/4/article4.htm#s4-404. "A bank is under no obligation to a customer having a checking account to pay a check, other than a certified check, which is presented more than six months after its date, but it may charge its customer's account for a payment made thereafter in good faith." 
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