क्रेडिट स्कोर
क्रेडिट स्कोर किसे कहेते है? क्रेडिट स्कोर तीन अंकों की एक संख्या है जो आपकी उधार पात्रता को दर्शाता है। क्रेडिट इतिहास के आधार पर इसकी गणना की जाती है, जिसमें भुगतान इतिहास, आपके ऊपर कितना कर्ज है और आपने कितनी बार ऋण लिया है एसी जानकारी शामिल होती है।[1][2]
देश द्वारा[संपादित करें]
ऑस्ट्रेलिया[संपादित करें]
ऑस्ट्रेलिया में, क्रेडिट स्कोरिंग को साख योग्यता का आकलन करने की प्राथमिक विधि के रूप में व्यापक रूप से स्वीकार किया जाता है। क्रेडिट स्कोरिंग का उपयोग न केवल यह निर्धारित करने के लिए किया जाता है कि आवेदक को क्रेडिट स्वीकृत किया जाना चाहिए या नहीं, बल्कि क्रेडिट स्कोरिंग के लिए क्रेडिट या स्टोर कार्ड पर क्रेडिट सीमा निर्धारित करने, व्यवहार मॉडलिंग जैसे संग्रह स्कोरिंग और अतिरिक्त के पूर्व-अनुमोदन में भी उपयोग किया जाता है। किसी कंपनी के मौजूदा ग्राहक आधार को श्रेय।
यद्यपि लॉजिस्टिक (या गैर-रेखीय) संभाव्यता मॉडलिंग अभी भी स्कोरकार्ड विकसित करने का सबसे लोकप्रिय साधन है, कई अन्य विधियां शक्तिशाली विकल्प प्रदान करती हैं, जिनमें MARS, CART, CHAID और यादृच्छिक वन शामिल हैं।
12 मार्च 2014 से पहले, क्रेडिट फ़ाइल डेटा के मुख्य प्रदाता, वेदा एडवांटेज ने केवल एक नकारात्मक क्रेडिट रिपोर्टिंग प्रणाली प्रदान की थी जिसमें क्रेडिट अनुबंध के तहत डिफ़ॉल्ट का संकेत देने वाले क्रेडिट और प्रतिकूल लिस्टिंग के लिए आवेदनों की जानकारी शामिल थी। फरवरी 2016 में इक्विफैक्स द्वारा वेदा का अधिग्रहण कर लिया गया, जिससे इक्विफैक्स ऑस्ट्रेलिया की सबसे बड़ी क्रेडिट एजेंसी बन गई।[3]
बाद में सकारात्मक रिपोर्टिंग की शुरूआत के साथ, उधार देने वाली कंपनियों ने उधार दरें निर्धारित करने के लिए जोखिम आधारित मूल्य निर्धारण को लागू करने के साथ इसके उपयोग को बढ़ाना शुरू कर दिया है।
ऑस्ट्रिया[संपादित करें]
ऑस्ट्रिया में, क्रेडिट स्कोरिंग को ब्लैकलिस्ट के रूप में किया जाता है। जिन उपभोक्ताओं ने बिलों का भुगतान नहीं किया, वे विभिन्न क्रेडिट ब्यूरो द्वारा रखी गई काली सूची में डाल दिए गए। काली सूची में प्रविष्टि होने पर अनुबंधों से इनकार किया जा सकता है। दूरसंचार वाहक सहित कुछ उद्यम नियमित आधार पर सूची का उपयोग करते हैं। बैंक भी इन सूचियों का उपयोग करते हैं, लेकिन ऋण पर विचार करते समय सुरक्षा और आय के बारे में पूछताछ करते हैं। इन सूचियों के अलावा कई एजेंसियां और क्रेडिट ब्यूरो उपभोक्ताओं की क्रेडिट स्कोरिंग प्रदान करते हैं।
ऑस्ट्रियाई डेटा संरक्षण अधिनियम के अनुसार, उपभोक्ताओं को किसी भी उद्देश्य के लिए अपने निजी डेटा के उपयोग का विकल्प चुनना होगा। उपभोक्ता बाद में डेटा का उपयोग करने की अनुमति भी रोक सकते हैं, जिससे एकत्रित डेटा का आगे वितरण या उपयोग अवैध हो जाएगा। उपभोक्ताओं को वर्ष में एक बार क्रेडिट ब्यूरो द्वारा रखे गए सभी डेटा की निःशुल्क प्रति प्राप्त करने का भी अधिकार है। गलत या ग़ैरक़ानूनी ढंग से एकत्र किए गए डेटा को हटा दिया जाना चाहिए या सही किया जाना चाहिए।
ब्राज़िल[संपादित करें]
ब्राज़ील में क्रेडिट स्कोरिंग अपेक्षाकृत नई है। पहले, क्रेडिट रिपोर्टिंग एक ब्लैकलिस्ट के रूप में की जाती थी और प्रत्येक ऋणदाता अपने मानदंडों के आधार पर संभावित उधारकर्ताओं का आकलन करता था। आजकल, ब्राज़ील में क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर की प्रणाली संयुक्त राज्य अमेरिका के समान है।
क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति की क्रेडिट जानकारी के सांख्यिकीय विश्लेषण पर आधारित एक संख्या है, जो उस व्यक्ति की साख को दर्शाता है। यह क्रेडिट विश्लेषण के दौरान वित्तीय संस्थानों द्वारा उपयोग किया जाने वाला सबसे महत्वपूर्ण उपकरण है जिसका उद्देश्य क्रेडिट देने और व्यवसाय संचालित करने की निर्णय लेने की प्रक्रिया में सहायता करना है, ताकि इस संभावना को सत्यापित किया जा सके कि लोग अपने बिलों का भुगतान करेंगे। क्रेडिट स्कोर मुख्य रूप से क्रेडिट रिपोर्ट की जानकारी पर आधारित होता है, आमतौर पर तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से एक: सेरासा एक्सपीरियन, बोआ विस्टा (पहले इक्विफैक्स डो ब्रासील) और एसपीसी ब्रासील।
ब्राज़ील में क्रेडिट स्कोर की गणना के विभिन्न तरीके हैं। सामान्य तौर पर, स्कोर 0 से 1000 तक होता है जो दर्शाता है कि अगले 12 महीनों में उपभोक्ताओं के एक निश्चित प्रोफ़ाइल द्वारा समय पर अपने बिल का भुगतान करने की कितनी संभावना है। स्कोर की गणना कई कारकों से की जाती है, लेकिन व्यावहारिक रूप से यह एक उपभोक्ता के रूप में किसी व्यक्ति के प्रक्षेप पथ का विश्लेषण करता है, जिसमें बिलों का नवीनतम भुगतान, नकारात्मक ऋणों का इतिहास, कंपनियों के साथ वित्तीय संबंध और सेरासा एक्सपेरियन जैसी क्रेडिट सुरक्षा एजेंसियों पर अद्यतन व्यक्तिगत डेटा शामिल है। , बोआ विस्टा, एसपीसी, क्वॉड और फोरगॉन।
कनाडा[संपादित करें]
कनाडा में क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर की प्रणाली संयुक्त राज्य अमेरिका और भारत के समान है, देश में दो समान रिपोर्टिंग एजेंसियां सक्रिय हैं: इक्विफैक्स और ट्रांसयूनियन। (एक्सपेरियन, जिसने 2008 में नॉर्दर्न क्रेडिट ब्यूरो की खरीद के साथ कनाडाई बाजार में प्रवेश किया था, ने 18 अप्रैल 2009 को अपने कनाडाई परिचालन को बंद करने की घोषणा की)।
हालाँकि, कुछ प्रमुख अंतर हैं। एक यह है कि, संयुक्त राज्य अमेरिका के विपरीत, जहां एक उपभोक्ता को एक वर्ष में अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की केवल एक मुफ्त प्रतिलिपि की अनुमति है, कनाडा में, उपभोक्ता एक वर्ष में कितनी भी बार अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की एक निःशुल्क प्रतिलिपि का ऑर्डर दे सकता है। चूंकि अनुरोध लिखित रूप में किया जाता है, और जब तक उपभोक्ता एक मुद्रित प्रति मेल द्वारा वितरित करने के लिए कहता है। बॉरोवेल और क्रेडिटकर्मा मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट जांच प्रदान करते हैं और उपभोक्ता के इस अनुरोध को क्रेडिट रिपोर्ट में 'सॉफ्ट इंक्वायरी' के रूप में नोट किया जाता है, इसलिए इसका उनके क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है। इक्विफैक्स की स्कोरपावर रिपोर्ट के अनुसार, इक्विफैक्स बीकन स्कोर 300 से 900 तक होता है। ट्रांस यूनियन एम्पेरिका स्कोर भी 300 से 900 तक होता है।
कनाडा सरकार अंडरस्टैंडिंग योर क्रेडिट रिपोर्ट एंड क्रेडिट स्कोर नामक एक निःशुल्क प्रकाशन प्रदान करती है। यह प्रकाशन उपयोग किए गए नोटेशन और कोड के स्पष्टीकरण के साथ नमूना क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर दस्तावेज़ प्रदान करता है। इसमें क्रेडिट इतिहास कैसे बनाएं या सुधारें, और पहचान की चोरी होने के संकेतों की जांच कैसे करें, इस बारे में सामान्य जानकारी भी शामिल है। प्रकाशन कनाडा की वित्तीय उपभोक्ता एजेंसी पर ऑनलाइन उपलब्ध है। कनाडा के निवासियों के लिए पेपर प्रतियां भी बिना किसी शुल्क के ऑर्डर की जा सकती हैं।
चीन[संपादित करें]
यह भी देखें: सामाजिक ऋण प्रणाली
निजी कंपनियों ने सेसम क्रेडिट (जो अलीबाबा सहयोगी एंट फाइनेंशियल द्वारा प्रदान किया जाता है) और टेनसेंट क्रेडिट जैसे क्रेडिट स्कोर सिस्टम विकसित किए हैं।
डेनमार्क[संपादित करें]
डेनमार्क में बैंकों और टेल्को तथा अन्य कई निजी कंपनियों द्वारा क्रेडिट स्कोरिंग का व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है। क्रेडिट स्कोरिंग को दो भागों में विभाजित किया गया है:
निजी: चूक की संभावना
व्यवसाय: दिवालियापन की संभावना
निजी लोगों के लिए, क्रेडिट स्कोरिंग हमेशा ऋणदाता द्वारा की जाती है। व्यवसायों के लिए यह या तो ऋणदाता द्वारा या किसी तीसरे पक्ष द्वारा बनाया जाता है। व्यवसाय क्रेडिट स्कोर किसी कंपनी की साख का प्रत्यक्ष प्रतिनिधित्व है।
ऐसी कुछ कंपनियाँ हैं जिन्होंने डेनमार्क में क्रेडिट स्कोरकार्ड विकसित करने में विशेषज्ञता हासिल की है:
एक्सपीरियन (व्यवसाय के लिए सामान्य रेटिंग)
बिसनोड (व्यवसाय के लिए सामान्य रेटिंग)
डेनमार्क में क्रेडिट स्कोरकार्ड मुख्य रूप से आवेदक द्वारा प्रदान की गई जानकारी और सार्वजनिक रूप से उपलब्ध डेटा पर आधारित होते हैं। यह अपने पड़ोसी देशों की तुलना में कानून द्वारा बहुत प्रतिबंधित है।
जर्मनी[संपादित करें]
जर्मनी में, क्रेडिट स्कोरिंग को साख योग्यता का आकलन करने की प्राथमिक विधि के रूप में व्यापक रूप से स्वीकार किया जाता है। क्रेडिट स्कोरिंग का उपयोग न केवल यह निर्धारित करने के लिए किया जाता है कि आवेदक को क्रेडिट स्वीकृत किया जाना चाहिए या नहीं, बल्कि क्रेडिट स्कोरिंग के लिए क्रेडिट या स्टोर कार्ड पर क्रेडिट सीमा निर्धारित करने, व्यवहार मॉडलिंग जैसे संग्रह स्कोरिंग और अतिरिक्त के पूर्व-अनुमोदन में भी उपयोग किया जाता है। किसी कंपनी के मौजूदा ग्राहक आधार को श्रेय।
उपभोक्ताओं को वर्ष में एक बार क्रेडिट ब्यूरो द्वारा रखे गए सभी डेटा की निःशुल्क प्रति प्राप्त करने का अधिकार है। वर्तमान में क्रेडिट फ़ाइल डेटा का मुख्य प्रदाता शूफ़ा, लगभग तीन-चौथाई जर्मन आबादी के लिए स्कोर प्रदान करता है।
भारत[संपादित करें]
भारत में, भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा लाइसेंस प्राप्त चार क्रेडिट सूचना कंपनियाँ हैं। क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL) ने जनवरी 2001 से एक क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनी के रूप में कार्य किया है। इसके बाद, 2010 में, एक्सपेरियन[4], इक्विफैक्स[5] और सीआरआईएफ हाई मार्क[6] को भारतीय रिजर्व बैंक[7] द्वारा भारत में क्रेडिट सूचना कंपनियों के रूप में काम करने के लिए लाइसेंस दिया गया था। ट्रांसयूनियन ने CIBIL खरीदा।[8][9]
हालाँकि सभी चार क्रेडिट सूचना कंपनियों ने अपने व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोर विकसित किए हैं, लेकिन सबसे लोकप्रिय CIBIL क्रेडिट स्कोर है। CIBIL क्रेडिट स्कोर एक तीन अंकों की संख्या है जो व्यक्तियों के क्रेडिट इतिहास और क्रेडिट रेटिंग का सारांश दर्शाता है। यह स्कोर 300 से 900 तक होता है, जिसमें 900 सर्वोत्तम स्कोर होता है। बिना क्रेडिट इतिहास वाले व्यक्तियों का स्कोर -1 होगा। यदि क्रेडिट इतिहास छह महीने से कम है, तो स्कोर 0 होगा। सिबिल क्रेडिट स्कोर बनने में समय लगता है और संतोषजनक क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने के लिए आमतौर पर 18 से 36 महीने या उससे अधिक क्रेडिट उपयोग का समय लगता है।
नॉर्वे[संपादित करें]
नॉर्वे में, क्रेडिट स्कोरिंग सेवाएँ तीन क्रेडिट स्कोरिंग एजेंसियों द्वारा प्रदान की जाती हैं: डन एंड ब्रैडस्ट्रीट, एक्सपेरियन और लिंडोर्फ डिसीजन। क्रेडिट स्कोरिंग सार्वजनिक रूप से उपलब्ध जानकारी जैसे जनसांख्यिकीय डेटा, कर रिटर्न, कर योग्य आय और किसी भी बेतालिंगसेंमरकिंग (गैर-भुगतान रिकॉर्ड) पर आधारित है जो क्रेडिट-स्कोर वाले व्यक्ति पर पंजीकृत हो सकती है। स्कोर किए जाने पर, किसी व्यक्ति को स्कोरिंग एजेंसी से एक नोटिस (लिखित या ई-मेल द्वारा) प्राप्त होगा जिसमें यह बताया जाएगा कि क्रेडिट स्कोर किसने किया और साथ ही स्कोर में प्रदान की गई कोई भी जानकारी। इसके अलावा, कई क्रेडिट संस्थान किसी भी संख्या के मापदंडों के आधार पर कस्टम स्कोरकार्ड का उपयोग करते हैं। क्रेडिट स्कोर 300 और 999 के बीच होता है।
आयरलैंड गणराज्य[संपादित करें]
आयरलैंड गणराज्य में, किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर की गणना आयरिश क्रेडिट ब्यूरो (आईसीबी) द्वारा की जाती है, जो एक निजी संगठन है, जो इसके सदस्यों (वित्तीय संस्थानों और स्थानीय अधिकारियों) द्वारा वित्तपोषित है। ऋण लेने वाले व्यक्ति को आईसीबी को अपना डेटा देने के लिए सहमति देनी होगी। एक व्यक्ति आईसीबी को €6 शुल्क का भुगतान करने पर अपनी स्वयं की क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त कर सकता है। क्रेडिट स्कोर 224 (सबसे खराब मूल्य) से 581 (सर्वोत्तम मूल्य) तक चलता है।
सेंट्रल बैंक ऑफ आयरलैंड द्वारा एक अलग सेंट्रल क्रेडिट रजिस्टर (सीसीआर) भी रखा जाता है, जिसे क्रेडिट रिपोर्टिंग अधिनियम 2013 की शर्तों के तहत 2017 में स्थापित किया गया था। यदि कोई व्यक्ति €2,000 से अधिक उधार ले रहा है, तो ऋणदाता को सीसीआर की जांच करनी चाहिए, और कर सकते हैं यह भी जांचें कि क्या ऋण कम है; उधारकर्ता से सहमति की आवश्यकता नहीं है।
ऋण चुकाने के पांच साल बाद दोनों रजिस्टरों (आईसीबी और सीसीआर) से जानकारी हटा दी जाती है।
दक्षिण अफ्रीका[संपादित करें]
क्रेडिट स्कोरिंग का उपयोग दक्षिण अफ्रीका में पूरे क्रेडिट उद्योग में किया जाता है, जिसमें बैंक, सूक्ष्म ऋणदाता, कपड़े के खुदरा विक्रेता, फर्नीचर खुदरा विक्रेता, विशेष ऋणदाता और बीमाकर्ता सभी क्रेडिट स्कोर का उपयोग करते हैं। वर्तमान में सभी चार खुदरा क्रेडिट ब्यूरो क्रेडिट ब्यूरो स्कोर प्रदान करते हैं। क्रेडिट ब्यूरो द्वारा संग्रहीत डेटा में सकारात्मक और नकारात्मक दोनों डेटा शामिल होते हैं, जिससे व्यक्तिगत स्कोर की पूर्वानुमान शक्ति बढ़ जाती है। ट्रांसयूनियन (पूर्व में आईटीसी) एम्पिरिका स्कोर की पेशकश करता है, जो 2010 के मध्य तक अपनी चौथी पीढ़ी में है। एम्पिरिका स्कोर को दो सुइट्स में विभाजित किया गया है: खाता उत्पत्ति (एओ) और खाता प्रबंधन (एएम)। एक्सपीरियन साउथ अफ़्रीका के पास भी डेल्फ़ी क्रेडिट स्कोर है और उनकी चौथी पीढ़ी रिलीज़ होने वाली है (2010 के अंत में)। 2011 में, Compuscan ने Compuscore ABC जारी किया, एक स्कोरिंग सूट जो पूरे क्रेडिट जीवन चक्र में ग्राहक डिफ़ॉल्ट की संभावना की भविष्यवाणी करता है। छह साल बाद, Compuscan ने Compuscore PSY पेश किया, जो एक 3-अंकीय साइकोमेट्रिक-आधारित क्रेडिट ब्यूरो स्कोर है, जिसका उपयोग ऋणदाताओं द्वारा पतली फाइलों या सीमांत गिरावट पर सूचित ऋण निर्णय लेने के लिए किया जाता है।
श्रीलंका[संपादित करें]
1990 के क्रेडिट सूचना ब्यूरो अधिनियम संख्या 18 (2008 के अधिनियम संख्या 42 द्वारा संशोधित) के प्रावधानों के अनुसार, सीआरआईबी को किसी भी विषय पर क्रेडिट रिपोर्ट जारी करने की शक्ति सौंपी गई है, जिससे वह जानकारी संबंधित है। ब्यूरो ने दिसंबर 2009 में स्व-पूछताछ क्रेडिट रिपोर्ट जारी करना शुरू किया।
स्वीडन[संपादित करें]
स्वीडन में क्रेडिट स्कोरिंग के लिए एक प्रणाली है जिसका उद्देश्य ऐसे लोगों को ढूंढना है जिनके पास बिलों या आमतौर पर करों का भुगतान करने में उपेक्षा का इतिहास है। जो कोई भी समय पर अपने ऋण का भुगतान नहीं करता है, और अनुस्मारक के बाद भुगतान करने में विफल रहता है, उसका मामला स्वीडिश प्रवर्तन प्राधिकरण को भेज दिया जाएगा जो ऋण एकत्र करने के लिए एक राष्ट्रीय प्राधिकरण है। इस प्राधिकरण के ऋणी के रूप में किसी कंपनी, या सरकारी कार्यालय की उपस्थिति मात्र से निजी क्रेडिट ब्यूरो के बीच एक रिकॉर्ड बन जाएगा; हालाँकि, यह देनदार के रूप में व्यक्तियों पर लागू नहीं होता है। इस रिकॉर्ड को बेटलनिंगसनमार्कनिंग (गैर-भुगतान रिकॉर्ड) कहा जाता है और कानून के अनुसार इसे एक व्यक्ति के लिए तीन साल और एक कंपनी के लिए पांच साल तक संग्रहीत किया जा सकता है। इस तरह के गैर-भुगतान रिकॉर्ड से ऋण प्राप्त करना, अपार्टमेंट किराए पर लेना, टेलीफोन सदस्यता प्राप्त करना, कार किराए पर लेना या ऐसी नौकरी पाना बहुत मुश्किल हो जाएगा जहां आप नकदी संभालते हैं। बैंक ऋण मूल्यांकन के संबंध में आय और संपत्ति के आंकड़ों का भी उपयोग करते हैं।
यदि किसी व्यक्ति को प्रवर्तन प्राधिकरण द्वारा भुगतान के लिए निषेधाज्ञा जारी की जाती है, तो उस पर विवाद करना संभव है। फिर भुगतान का अनुरोध करने वाले पक्ष को जिला अदालत में इसकी सत्यता दिखानी होगी। विवाद करने में विफलता को ऋण स्वीकार करने के रूप में देखा जाता है। यदि देनदार अदालती मुकदमा हार जाता है, तो मुकदमे की लागत ऋण में जोड़ दी जाती है। कर और प्राधिकरण शुल्क का भुगतान हमेशा मांग पर किया जाना चाहिए जब तक कि भुगतान पहले ही नहीं किया गया हो।
स्वीडिश राष्ट्रीय पहचान संख्या वाले प्रत्येक व्यक्ति को एक वैध पता पंजीकृत करना होगा, भले ही वह विदेश में रह रहा हो, क्योंकि भेजे गए पत्रों को पंजीकृत पते पर पहुंचने के बाद उस व्यक्ति को वितरित माना जाता है। उदाहरण के तौर पर, स्वीडिश अंतरिक्ष यात्री क्रिस्टर फुगलेसांग को बेटलनिंगसनमार्कनिंग मिली, क्योंकि जिस कार का उन्होंने ऑर्डर दिया था और इसलिए वह उनके स्वामित्व में थी, वह स्टॉकहोम कंजेशन टैक्स के लिए एक टोल स्टेशन से गुजरी थी। उस समय, वह अपने पहले अंतरिक्ष शटल मिशन के लिए यूएसए में प्रशिक्षण ले रहे थे और कार के लिए उनके पास एक पुराना अमान्य पता पंजीकृत था। भुगतान अनुरोध वाले पत्र उन तक समय पर नहीं पहुँचे। मामले में अपील की गई और उसे वापस ले लिया गया, लेकिन भुगतान न करने का रिकॉर्ड तीन साल तक बना रहा क्योंकि कानून के अनुसार इसे वापस नहीं लिया जा सकता था।
यूनाइटेड किंगडम[संपादित करें]
यह भी देखें: क्रेडिट स्कोरकार्ड
यूनाइटेड किंगडम में क्रेडिट स्कोरिंग संयुक्त राज्य अमेरिका और अन्य देशों से बहुत अलग है। यूके में यूनिवर्सल क्रेडिट स्कोर या क्रेडिट रेटिंग जैसी कोई चीज़ नहीं है। प्रत्येक ऋणदाता अपने स्वयं के मानदंडों के आधार पर संभावित उधारकर्ताओं का मूल्यांकन करेगा, और ये एल्गोरिदम प्रभावी रूप से व्यापार रहस्य हैं।
"क्रेडिट स्कोर" जो व्यक्तियों को देखने के लिए उपलब्ध हैं और कॉल क्रेडिट, इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन जैसी क्रेडिट संदर्भ एजेंसियों से उपलब्ध कराए जाते हैं, उपभोक्ताओं के लिए विपणन किए जाते हैं और आमतौर पर उधारदाताओं द्वारा उपयोग नहीं किए जाते हैं। इसके बजाय अधिकांश ऋणदाता अपने स्वयं के आंतरिक स्कोरिंग तंत्र का उपयोग करते हैं।
द्विआधारी परिणाम की भविष्यवाणी करने के लिए उपयोग की जाने वाली सबसे लोकप्रिय सांख्यिकीय तकनीक लॉजिस्टिक रिग्रेशन है: खराब ऋण (जिसका अर्थ है कि उधारकर्ता ने ऋण पर चूक की है) या नहीं। कुछ बैंक प्रतिगमन मॉडल भी बनाते हैं जो यह अनुमान लगाते हैं कि ग्राहक पर कितना बुरा ऋण हो सकता है। आमतौर पर इसकी भविष्यवाणी करना बहुत कठिन है, और अधिकांश बैंक केवल द्विआधारी परिणाम पर ध्यान केंद्रित करते हैं।
बेसल II नियमों के तहत पूंजी पर्याप्तता के लिए उन्नत दृष्टिकोण के प्रयोजनों के लिए उपयोग किए जाने पर क्रेडिट स्कोरिंग को केवल वित्तीय आचरण प्राधिकरण द्वारा बारीकी से विनियमित किया जाता है।
यूके में क्रेडिट स्कोरिंग को बारीकी से विनियमित किया जाता है, उद्योग नियामक सूचना आयुक्त कार्यालय (आईसीओ) है। यदि उपभोक्ता किसी क्रेडिट संदर्भ एजेंसी के साथ समस्याओं का अनुभव करते हैं तो वे वित्तीय लोकपाल सेवा को भी शिकायत भेज सकते हैं।
किसी उपभोक्ता के लिए पहले से यह जानना बहुत मुश्किल है कि किसी ऋणदाता द्वारा क्रेडिट के लिए स्वीकार किए जाने के लिए उनका क्रेडिट स्कोर पर्याप्त उच्च है या नहीं। यह स्थिति क्रेडिट स्कोरिंग की जटिलता और संरचना के कारण है, जो एक ऋणदाता से दूसरे ऋणदाता में भिन्न होती है।
ऋणदाताओं को अपने क्रेडिट स्कोर हेड को प्रकट करने की आवश्यकता नहीं है, न ही उन्हें आवेदक को स्वीकार करने के लिए आवश्यक न्यूनतम क्रेडिट स्कोर को प्रकट करने की आवश्यकता है, क्योंकि ऐसा कोई न्यूनतम स्कोर नहीं हो सकता है।
यदि आवेदक को ऋण देने से इनकार कर दिया जाता है, तो ऋणदाता इसका सटीक कारण बताने के लिए बाध्य नहीं है। हालाँकि, फाइनेंस एंड लीजिंग एसोसिएशन सहित उद्योग संघ अपने सदस्यों को संतोषजनक कारण बताने के लिए बाध्य करते हैं। क्रेडिट-ब्यूरो डेटा साझाकरण समझौतों के लिए यह भी आवश्यक है कि क्रेडिट-ब्यूरो डेटा के आधार पर आवेदक को यह बताया जाए कि यही कारण है और क्रेडिट ब्यूरो का पता प्रदान किया जाना चाहिए।
संयुक्त राज्य अमेरिका[संपादित करें]
मुख्य लेख: संयुक्त राज्य अमेरिका में क्रेडिट स्कोर
यह भी देखें: संयुक्त राज्य अमेरिका में क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम की आलोचना
संयुक्त राज्य अमेरिका में, क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति की क्रेडिट फ़ाइलों के सांख्यिकीय विश्लेषण पर आधारित एक संख्या है, जो सैद्धांतिक रूप से उस व्यक्ति की साख को दर्शाता है, जो संभावना है कि लोग अपने बिलों का भुगतान करेंगे। क्रेडिट स्कोर मुख्य रूप से क्रेडिट रिपोर्ट की जानकारी पर आधारित होता है, आमतौर पर तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से एक: एक्सपेरियन, ट्रांसयूनियन और इक्विफैक्स। क्रेडिट स्कोर की गणना करते समय प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो द्वारा आय और रोजगार इतिहास (या उसकी कमी) पर विचार नहीं किया जाता है।
क्रेडिट स्कोर की गणना के विभिन्न तरीके हैं। FICO स्कोर, क्रेडिट स्कोर का सबसे व्यापक रूप से उपयोग किया जाने वाला प्रकार, FICO द्वारा विकसित एक क्रेडिट स्कोर है, जिसे पहले फेयर इसाक कॉर्पोरेशन के नाम से जाना जाता था। 2018 तक, संयुक्त राज्य अमेरिका में FICO स्कोर के 29 विभिन्न संस्करण उपयोग में थे। इनमें से कुछ संस्करण "उद्योग विशिष्ट" स्कोर हैं, यानी, ऑटोमोटिव ऋण और बैंककार्ड (क्रेडिट कार्ड) ऋण सहित विशेष बाजार क्षेत्रों के लिए उत्पादित स्कोर। ऑटोमोटिव ऋण देने के लिए उत्पादित उद्योग-विशिष्ट FICO स्कोर बैंककार्ड ऋण देने के लिए उत्पादित FICO स्कोर से अलग तरीके से तैयार किए जाते हैं। लगभग हर उपभोक्ता के पास अलग-अलग FICO स्कोर होंगे, जो इस पर निर्भर करता है कि ऋणदाता द्वारा किस प्रकार के FICO स्कोर का आदेश दिया गया है; उदाहरण के लिए, एक उपभोक्ता जिसके पास कई पूर्ण भुगतान वाले कार ऋण हैं, लेकिन कोई क्रेडिट कार्ड भुगतान इतिहास नहीं बताया गया है, आमतौर पर FICO ऑटोमोटिव-एन्हांस्ड स्कोर पर FICO बैंककार्ड-एन्हांस्ड स्कोर की तुलना में बेहतर स्कोर करेगा। FICO कई "सामान्य प्रयोजन" स्कोर भी तैयार करता है जो किसी विशेष उद्योग के अनुरूप नहीं होते हैं। उद्योग-विशिष्ट FICO स्कोर 250 से 900 तक होते हैं, जबकि सामान्य प्रयोजन स्कोर 300 से 850 तक होते हैं।
FICO स्कोर का उपयोग कई बंधक ऋणदाताओं द्वारा किया जाता है जो इस संभावना को निर्धारित करने के लिए जोखिम-आधारित प्रणाली का उपयोग करते हैं कि उधारकर्ता बंधक ऋणदाता के वित्तीय दायित्वों पर डिफ़ॉल्ट हो सकता है। संयुक्त राज्य अमेरिका में उत्पन्न अधिकांश बंधकों के लिए, एक उपभोक्ता पर तीन क्रेडिट स्कोर प्राप्त किए जाते हैं: एक बीकन 5.0 स्कोर (बीकन FICO का एक ट्रेडमार्क है) जिसकी गणना उपभोक्ता के इक्विफैक्स क्रेडिट इतिहास से की जाती है, एक FICO मॉडल II स्कोर, जिसकी गणना की जाती है उपभोक्ता का एक्सपीरियन क्रेडिट इतिहास, और एक क्लासिक04 स्कोर, जिसकी गणना उपभोक्ता के ट्रांस यूनियन इतिहास से की जाती है।
क्रेडिट ब्यूरो अक्सर FICO स्कोर को सीधे उपभोक्ताओं को दोबारा बेचते हैं, जो अक्सर एक सामान्य-उद्देश्य वाला FICO 8 स्कोर होता है। पहले, क्रेडिट ब्यूरो ने अपने स्वयं के क्रेडिट स्कोर भी बेचे थे, जिन्हें उन्होंने स्वयं विकसित किया था, और जिसका उपयोग करने के लिए FICO को भुगतान की आवश्यकता नहीं थी: इक्विफैक्स का जोखिम स्कोर और एक्सपीरियन का प्लस स्कोर। हालाँकि, 2018 तक, ये स्कोर अब क्रेडिट ब्यूरो द्वारा नहीं बेचे जाते हैं। ट्रांस यूनियन उपभोक्ताओं को बिक्री के लिए वेंटेज 3.0 स्कोर प्रदान करता है, जो वेंटेजस्कोर क्रेडिट स्कोर का एक संस्करण है। इसके अलावा, प्रमुख क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं सहित कई बड़े ऋणदाताओं ने अपने स्वयं के स्वामित्व स्कोरिंग मॉडल विकसित किए हैं।
अध्ययनों से पता चला है कि स्कोर क्रेडिट और बीमा दोनों की हामीदारी में जोखिम का पूर्वानुमान लगाते हैं। कुछ अध्ययनों से यह भी पता चलता है कि अधिकांश उपभोक्ता क्रेडिट स्कोर के उपयोग के कारण कम क्रेडिट लागत और बीमा प्रीमियम के लाभार्थी हैं।
रोजगार स्क्रीनिंग में क्रेडिट इतिहास का उपयोग 1996 में 19% से बढ़कर 2006 में 42% हो गया हालांकि, रोजगार स्क्रीनिंग उद्देश्यों के लिए क्रेडिट रिपोर्ट में क्रेडिट स्कोर शामिल नहीं है।
अमेरिकी प्रत्येक तीन क्रेडिट ब्यूरो से प्रत्येक 12 महीने की अवधि में एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैं, लेकिन मुफ्त क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने के हकदार नहीं हैं। तीन क्रेडिट ब्यूरो वार्षिकक्रेडिटरिपोर्ट.कॉम चलाते हैं, जहां उपयोगकर्ता अपनी निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं। क्रेडिट स्कोर शुल्क के भुगतान पर रिपोर्ट की एक ऐड-ऑन सुविधा के रूप में उपलब्ध हैं। यदि उपभोक्ता फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट (एफसीआरए) के तहत मुफ्त प्रणाली का उपयोग करके प्राप्त क्रेडिट रिपोर्ट पर किसी आइटम पर विवाद करता है, तो क्रेडिट ब्यूरो के पास जांच के लिए 45 दिन हैं, न कि अन्यथा प्राप्त रिपोर्ट के लिए 30 दिन।
वैकल्पिक रूप से, अपने क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने के इच्छुक उपभोक्ता कुछ मामलों में उन्हें क्रेडिट ब्यूरो से अलग से खरीद सकते हैं या सीधे FICO से अपना FICO स्कोर खरीद सकते हैं। क्रेडिट ब्यूरो या अन्य तृतीय पक्षों से उपलब्ध कई क्रेडिट रिपोर्ट निगरानी सेवाओं में से एक की सदस्यता द्वारा क्रेडिट स्कोर (FICO स्कोर सहित) भी मुफ्त उपलब्ध कराए जाते हैं, हालांकि वास्तव में ऐसी अधिकांश सेवाओं से स्कोर मुफ्त प्राप्त करने के लिए, किसी को क्रेडिट का उपयोग करना होगा सेवा की निःशुल्क परीक्षण सदस्यता के लिए साइन अप करने और फिर पहले मासिक शुल्क से पहले रद्द करने के लिए कार्ड। वॉलेटहब, क्रेडिट सेसम और क्रेडिट कर्मा जैसी वेबसाइटें ट्रांसयूनियन वैंटेजस्कोर 3.0 मॉडल का उपयोग करके बिना किसी क्रेडिट कार्ड की आवश्यकता के मुफ्त क्रेडिट स्कोर प्रदान करती हैं। Credit.com एक्सपीरियन वैंटेजस्कोर 3.0 मॉडल का उपयोग करता है। मार्च 2009 तक, वाशिंगटन म्यूचुअल द्वारा जारी क्रेडिट कार्ड धारकों को बैंक की वेब साइट के माध्यम से हर महीने एक मुफ्त FICO स्कोर की पेशकश की जाती थी। (चेज़, जिसने 2008 में वाशिंगटन म्युचुअल का अधिग्रहण किया था, ने मार्च 2009 में इस प्रथा को बंद कर दिया।) चेज़ ने पूर्व WAMU कार्ड धारकों के बहुमत को छोड़कर चुनिंदा कार्ड सदस्यों के लिए मार्च 2010 में मुफ्त FICO स्कोर की पेशकश की प्रथा फिर से शुरू की। .
फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट के तहत, एक उपभोक्ता किसी भी प्रतिकूल कार्रवाई (उदाहरण के लिए, क्रेडिट से इनकार किया जाना, या किसी ऋणदाता से घटिया क्रेडिट शर्तें प्राप्त करना) के 60 दिनों के भीतर एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट (लेकिन मुफ्त क्रेडिट स्कोर नहीं) का हकदार है। उनके क्रेडिट स्कोर का परिणाम. 22 जुलाई 2010 को पारित वॉल स्ट्रीट सुधार बिल के तहत, एक उपभोक्ता मुफ्त क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने का हकदार है यदि उन्हें उनके क्रेडिट स्कोर के कारण ऋण या बीमा से वंचित कर दिया जाता है।
संयुक्त राज्य अमेरिका में, औसत जेनेरिक FICO स्कोर 2006 में 723 था और 2011 में 711 था। FICO जोखिम स्कोर (इसका घोषित डिज़ाइन उद्देश्य) की प्रदर्शन परिभाषा इस संभावना की भविष्यवाणी करना है कि स्कोर की गणना के बाद उपभोक्ता अगले 24 महीनों में 90 दिन बीत जाएगा या इससे भी बदतर हो जाएगा। उपभोक्ता का स्कोर जितना अधिक होगा, स्कोर की गणना के बाद अगले 24 महीनों में उसके देय समय से 90 दिन पहले जाने की संभावना उतनी ही कम होगी। क्योंकि अलग-अलग उधार उपयोग (बंधक, ऑटोमोबाइल, क्रेडिट कार्ड) के अलग-अलग पैरामीटर होते हैं, FICO एल्गोरिदम को उस उपयोग की भविष्यवाणी के अनुसार समायोजित किया जाता है। इस कारण से, एक ही समय में लिए गए बंधक क्रेडिट स्कोर की तुलना में किसी व्यक्ति के पास परिक्रामी क्रेडिट कार्ड ऋण के लिए उच्च क्रेडिट स्कोर हो सकता है।
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