सदस्य:Jomonyohannan1810423/प्रयोगपृष्ठ1
परिचय[संपादित करें]
माइक्रोफाइनेंस व्यक्तियों और छोटे व्यवसायों पर लक्षित वित्तीय सेवाओं की एक श्रेणी है, जिनकी पारंपरिक बैंकिंग और संबंधित सेवाओं तक पहुंच नहीं है। माइक्रोफाइनेंस में माइक्रोक्रेडिट, गरीब ग्राहकों को छोटे ऋण का प्रावधान शामिल है; बचत और खातों की जांच; सूक्ष्म बीमा; और भुगतान प्रणाली। माइक्रोफ़ाइनेंस सेवाओं को बहिष्कृत ग्राहकों तक पहुंचने के लिए डिज़ाइन किया गया है, आमतौर पर गरीब आबादी के क्षेत्रों, संभवतः सामाजिक रूप से हाशिए पर, या भौगोलिक रूप से अधिक पृथक, और उन्हें आत्मनिर्भर बनने में मदद करने के लिए।
माइक्रोफाइनेंस की शुरुआत में एक सीमित परिभाषा थी - गरीब उद्यमियों और छोटे व्यवसायों के लिए ऋण के लिए उपयोग की कमी के लिए माइक्रोब्लान का प्रावधान। ऐसे ग्राहकों को वित्तीय सेवाओं के वितरण के लिए दो मुख्य तंत्र थे: (1) व्यक्तिगत उद्यमियों और छोटे व्यवसायों के लिए संबंध-आधारित बैंकिंग; और (2) समूह-आधारित मॉडल, जहां समूह के रूप में ऋण और अन्य सेवाओं के लिए आवेदन करने के लिए कई उद्यमी एक साथ आते हैं। समय के साथ, माइक्रोफाइनेंस एक बड़े आंदोलन के रूप में उभरा है, जिसका उद्देश्य "एक ऐसी दुनिया है जिसमें सभी, विशेष रूप से गरीब और सामाजिक रूप से हाशिए पर रहने वाले लोगों और घरों में सस्ती, उच्च गुणवत्ता वाले वित्तीय उत्पादों और सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला तक पहुंच है, जिसमें सिर्फ क्रेडिट शामिल है। लेकिन बचत, बीमा, भुगतान सेवाएं और फंड ट्रांसफर भी। "
माइक्रोफाइनेंस के समर्थकों का अक्सर दावा है कि इस तरह की पहुंच से गरीब लोगों को गरीबी से बाहर निकालने में मदद मिलेगी, जिसमें माइक्रोक्रेडिट शिखर सम्मेलन अभियान में भाग लेना भी शामिल है। कई लोगों के लिए, माइक्रोफाइनेंस सूक्ष्म उद्यमियों और छोटे व्यवसायों के समर्थन के माध्यम से आर्थिक विकास, रोजगार और विकास को बढ़ावा देने का एक तरीका है; दूसरों के लिए यह गरीबों के लिए अपने वित्त का अधिक प्रभावी ढंग से प्रबंधन करने और जोखिमों का प्रबंधन करते हुए आर्थिक अवसरों का लाभ उठाने का एक तरीका है। आलोचक अक्सर सूक्ष्म-ऋण की कुछ बीमारियों की ओर संकेत करते हैं जो ऋणग्रस्तता पैदा कर सकते हैं। विविध संदर्भों के कारण, जिसमें माइक्रोफाइनांस संचालित होता है, और माइक्रोफाइनेंस सेवाओं की व्यापक श्रेणी, माइक्रोफाइनांस के प्रभावों का सामान्यीकृत दृष्टिकोण रखना न तो संभव है और न ही बुद्धिमान। कई अध्ययनों ने इसके प्रभावों का आकलन करने की कोशिश की है।
पृष्ठभूमि[संपादित करें]
विकासशील अर्थव्यवस्थाओं और विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में, कई गतिविधियों को जो विकसित दुनिया में वर्गीकृत किया जाएगा क्योंकि वित्तीय रूप से विमुद्रीकरण नहीं किया जाता है: अर्थात, उन्हें बाहर ले जाने के लिए धन का उपयोग नहीं किया जाता है। यह अक्सर ऐसा होता है जब लोगों को उन सेवाओं के पैसे की आवश्यकता होती है जो धन प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उन सेवाओं के लिए आवश्यक निधियों की आवश्यकता नहीं होती है, जो उन्हें प्राप्त करने के अन्य साधनों को वापस करने के लिए मजबूर करती हैं। उनकी किताब द पुअर एंड हिज मनी में स्टुअर्ट रदरफोर्ड और सुखविंदर अरोड़ा ने कई तरह की जरूरतों का हवाला दिया:
जीवनचक्र की आवश्यकताएं: जैसे शादियों, अंत्येष्टि, प्रसव, शिक्षा, गृह निर्माण, विधवापन और वृद्धावस्था। व्यक्तिगत आपातकाल: जैसे बीमारी, चोट, बेरोजगारी, चोरी, उत्पीड़न या मृत्यु। आपदाएँ: जैसे कि जंगल की आग, बाढ़, चक्रवात और मानव निर्मित घटनाएँ जैसे युद्ध या आवासों का बुलडोज़र। निवेश के अवसर: किसी व्यवसाय का विस्तार करना, जमीन या उपकरण खरीदना, आवास में सुधार करना, नौकरी हासिल करना, आदि।
लोग इन जरूरतों को पूरा करने के लिए रचनात्मक और अक्सर सहयोगी तरीके ढूंढते हैं, मुख्य रूप से गैर-नकद मूल्य के विभिन्न रूपों का निर्माण और आदान-प्रदान करते हैं। नकद के लिए आम विकल्प देश से दूसरे देश में भिन्न होते हैं, लेकिन आम तौर पर पशुधन, अनाज, गहने और कीमती धातुएं शामिल होती हैं। जैसा कि मार्गुराइट एस। रॉबिन्सन ने अपनी पुस्तक 'द माइक्रो फाइनेंस रिवोल्यूशन - सस्टेनेबल फाइनेंस फॉर द पुअर' में वर्णन किया है, 1980 के दशक ने प्रदर्शित किया कि "सूक्ष्म वित्त बड़े पैमाने पर लाभ प्रदान कर सकता है," और 1990 के दशक में, "माइक्रो फाइनेंस" के रूप में विकसित होना शुरू हुआ। एक उद्योग "(2001, पी। 54)। 2000 के दशक में, सूक्ष्म वित्त उद्योग का उद्देश्य बहुत बड़े पैमाने पर असमान मांग को पूरा करना और गरीबी को कम करने में भूमिका निभाना है। हालांकि पिछले कुछ दशकों में एक व्यवहार्य, वाणिज्यिक सूक्ष्म वित्त क्षेत्र को विकसित करने में बहुत प्रगति हुई है, लेकिन कई मुद्दों पर ध्यान दिया जाना चाहिए, जो कि दुनिया भर में बड़े पैमाने पर मांग को पूरा करने में सक्षम होंगे।
माइक्रोफाइनेंस बहस और चुनौतियां[संपादित करें]
ऋण की कीमत निर्धारित करने से पहले इन दो लागतों को लेना चाहिए; बैंक (MFI) द्वारा प्रशासकीय लागत और ग्राहक / ग्राहक द्वारा लेनदेन लागत। दूसरी ओर, ग्राहकों को बैंक शाखा में यात्रा करने, ऋण आवेदन के लिए आधिकारिक दस्तावेज प्राप्त करने और एमएफआई ("अवसर लागत") से निपटने के दौरान समय की हानि हो सकती है। इसलिए, एक ग्राहक के दृष्टिकोण से एक ऋण की लागत न केवल वह ब्याज और शुल्क है, जिसका उसे भुगतान करना है, बल्कि अन्य सभी लेन-देन लागतों को भी कवर करना है, जिसे उसे कवर करना है।
माइक्रोफाइनेंस की प्रमुख चुनौतियों में से एक सस्ती कीमत पर छोटे ऋण प्रदान करना है। वैश्विक औसत ब्याज और शुल्क दर 37% अनुमानित है, कुछ बाजारों में दरें 70% तक पहुंच गई हैं। उच्च ब्याज दरों का कारण मुख्य रूप से पूंजी की लागत नहीं है। वास्तव में, स्थानीय माइक्रोफाइनांस संगठन जो कि ऑनलाइन माइक्रोलेंडिंग प्लेटफॉर्म कीवा से शून्य-ब्याज ऋण पूंजी प्राप्त करते हैं, 35.21% की औसत ब्याज और शुल्क दर लेते हैं। बल्कि, माइक्रोफाइनेंस ऋण की उच्च लागत का मुख्य कारण ऋण आकार के सापेक्ष पारंपरिक माइक्रोफाइनेंस संचालन की उच्च लेनदेन लागत है।
माइक्रोफाइनेंस चिकित्सकों ने लंबे समय से तर्क दिया है कि इस तरह की उच्च ब्याज दरें केवल अपरिहार्य हैं, क्योंकि प्रत्येक ऋण को बनाने की लागत को एक निश्चित स्तर से कम नहीं किया जा सकता है, जबकि ऋणदाता को कार्यालयों और कर्मचारियों के वेतन जैसे लागत को कवर करने की अनुमति देता है। उदाहरण के लिए, उप-सहारा अफ्रीका में माइक्रोफाइनेंस संस्थानों के लिए क्रेडिट जोखिम बहुत अधिक है, क्योंकि ग्राहकों को अपनी आजीविका में सुधार करने और इस दौरान कई चुनौतियों का सामना करने के लिए वर्षों की आवश्यकता होती है। वित्तीय संस्थानों में अक्सर व्यक्ति की पहचान की जांच करने की व्यवस्था भी नहीं होती है। इसके अतिरिक्त वे नए उत्पादों को डिजाइन करने और जोखिम को कम करने के लिए अपने व्यवसाय को बढ़ाने में असमर्थ हैं। इसका नतीजा यह है कि माइक्रोफाइनेंस के पारंपरिक दृष्टिकोण ने इस समस्या को हल करने में केवल सीमित प्रगति की है जो इसे संबोधित करता है: कि दुनिया के सबसे गरीब लोग छोटे व्यवसाय विकास पूंजी के लिए दुनिया की सबसे अधिक लागत का भुगतान करते हैं। पारंपरिक माइक्रोफाइनेंस ऋण की उच्च लागत एक गरीबी से लड़ने वाले उपकरण के रूप में उनकी प्रभावशीलता को सीमित करती है। 37% की ब्याज और शुल्क दरों पर ऋण की पेशकश करने का मतलब है कि उधारकर्ता जो कम से कम 37% की वापसी दर अर्जित करने का प्रबंधन नहीं करते हैं, वे वास्तव में ऋण को स्वीकार करने के परिणामस्वरूप खराब हो सकते हैं।
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